Частично Досрочное Погашение Кредита В Банке Москвы

Досрочное погашение кредита в банке Москвы

Клиенты Банка Москвы в любое время на протяжении срока действия кредитного договора могут полностью либо частично погасить кредит досрочно. Условиями кредитования не установлено моратория на досрочное выполнение ими обязательств.

Клиент вправе даже внести требуемую сумму через день после оформления займа. При этом никаких штрафных санкций либо дополнительных комиссий не предусмотрено.

Именно поэтому многие должники желают знать, как можно погасить кредит досрочно в банке Москвы?

Клиент вправе отказаться от займа

Закон «О потребительском кредитовании», который начал действовать с 01.07.2014г., предусматривает, что заемщики, уже оформившие кредит в банке, вправе передумать. В таком случае они должны обратиться в банк с целью расторжения соглашения. Фактически эта процедура предполагает досрочное погашение кредита, но сам ее процесс значительно проще.

Согласно закону должник вправе поставить вопрос о досрочном расторжении соглашения в следующих случаях:

• При получении нецелевого займа. Должник вправе на протяжении 14 дней после подписания соглашения закрыть кредит. При этом ему нет необходимости заблаговременно извещать банк о своих планах. Кредитный договор должен быть закрыт в день обращения клиента. Но ему придется уплатить проценты за время, когда он пользовался заемными средствами;
• При оформлении целевого займа. Клиент вправе на протяжении 30 дней погасить досрочно кредит. Но он также должен выплатить проценты за то время, когда средства были у него.

Особенности частичного досрочного погашения

Под частичным досрочным погашением подразумевается внесение должником суммы, которая не покрывает долг полностью. Проделать такую операцию можно при условии предварительного сообщения в банк о своих планах.

Оно должно быть отправлено не позже, чем за тридцать суток до предполагаемой даты внесения средств.

Уведомление пишется на специальном бланке, который можно получить непосредственно в Банке Москвы либо скачать на его официальном сайте.

Также клиент должен выбрать вариант дальнейшего погашения долга. Он может просить о соответствующем уменьшении суммы ежемесячного платежа.

Если его размер останется без изменений, то заемщик вправе ставить вопрос о сокращении срока действия договора с учетом уже уплаченной им суммы.

По состоянию на дату, обозначенную в уведомлении, средства должны находиться на счету. Желательно внести их через кассу кредитора, так клиент застрахует себя на случай всевозможных накладок с перечислением средств. Принимающая сторона заранее, не позднее, чем за пять суток до платежа, проводит перерасчет. Поэтому одновременно с погашением долга заемщик может получить новый график.

Полное досрочное погашения

Эта процедура проводится по такой же схеме, как и частичное погашение долга. Необходимо за тридцать суток до платежа направить соответствующее уведомление. Но сначала желательно узнать, какая конкретно сумма требуется, чтобы полностью погасить кредит в банке. Эту информацию можно узнать непосредственно у сотрудников отделения либо через горячую линию.

Если должник хочет провести закрытие долга в день очередного платежа, то он вполне может самостоятельно рассчитать нужную для этого сумму. Все кредитные платежи в Банке Москвы формируются по аннуитетному принципу.

Таким образом, заемщик ежемесячно вносит одинаковую сумму, состоящую из процентов и определенной части тела кредита. Необходимо отметить, что такая схема предусматривает начисление процентов на сумму фактического долга.

Таким образом, непосредственно после оформления займа большую часть обязательного платежа составляют проценты, тогда как ближе к завершению срока его действия он преимущественно состоит из тела кредита. Все эти данные указываются в графике платежей, где не только обозначается сумма, подлежащая к уплате. Но также представлена расшифровка по каждому платежу.

Насколько выгодно досрочное погашение долга

Любой грамотный в области финансов человек задумается над вопросом о целесообразности досрочного погашения задолженности перед банком. В некоторых случаях намного выгоднее имеющиеся деньги использовать для оформления депозита. Таким образом, полученные по нему проценты можно будет направить на выплату долга.

Чтобы проверить выгодность этой финансовой схемы, рекомендуется воспользоваться специальным калькулятором под названием «вклад или досрочное погашение».

Его применение дает пользователю следующие преимущества:

• Помощь в определении с вопросом, в каком направлении использовать имеющиеся средства – для оформления депозита либо погашения займа;
• Даст возможность наглядно увидеть, сколько можно сэкономить благодаря оформлению вклада;
• Расположит интересующую пользователя информацию в виде графика для большего удобства восприятия;
• Возможность обозначить любой размер депозита;
• Сохранит все проделанные расчеты и при необходимости экспортирует их.

После погашения долга теперь уже бывшему заемщику желательно обратиться в финансовое учреждение и заказать справку об отсутствии задолженности. Такой документ выдается на основании письменного заявления клиента.

Формирование справки может занять от нескольких дней до нескольких недель. Полученную справку рекомендуется хранить в течение трех лет на случай, если у банка появятся какие-либо финансовые претензии к бывшему заемщику.

Досрочное погашение кредита сегодня можно оформить в любом банке. Но насколько выгодным является такой вариант для заемщика и нельзя ли найти лучшее применение его денежным средства?

Досрочное погашение кредита — выгодно ли? Как лучше погасить кредит досрочно

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

• неустойки, пени;
• просроченная задолженность;
• проценты за текущий месяц;
• основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа.

Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках.

Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

• данные доверителя и доверенного лица;
• кредитный договор, на который оформляется доверенность;
• операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Досрочное погашение кредита в разных банках

Многие банки предоставляют клиентам досрочное погашение кредита, условия которого обычно прописываются заранее в договоре о займе. К такой процедуре финансовые учреждения относятся негативно, так как они теряют прибыль. В этой статье рассмотрим процесс погашения кредита раньше указанного срока.

Что значит досрочное погашение кредита?

Это означает, что клиент вносит средства на банковский счет дополнительно вне порядка очереди. Это добровольная услуга. В случае необходимости человек запрашивает ее у банка, если он в состоянии заплатить необходимую сумму.

Для людей такой расклад является выгодным. Чего нельзя сказать об учреждении. Это вызвано тем, что при меньшем сроке использования услуг, уменьшиться переплата. По теме статьи рекомендуем узнать про способы погасить кредит раньше срока.

В случае крупных займов экономия может достигать практически ста процентов от начальной суммы. При таком раскладе банк теряет практически весь доход. Ранее в договоре был прописан пункт, что за досрочное погашение клиент облагался большим штрафом.

В законодательство Российской Федерации были внесены изменения, которые позволяют внести деньги на счет раньше времени. Для этого необходимо за месяц до оплаты написать заявление. Тогда не должны применять штрафные санкции.

Несмотря на законодательные нормы, банки нашли выход из ситуации. Они могут возмещать потерянные доходы следующими способами:

• повышают комиссионные выплаты;
• начисляют определенную сумму за смену порядка внесения средств;
• вносят ограничения на вложенные деньги;
• отказывают тем, кто ранее досрочно закрывал договор.

Что такое частичное досрочное погашение кредита?

Если вы решили заплатить большую сумму за месяц, но меньшую за остаток, то это частичное погашение. Процедура позволяет внести два платежа одновременно.

При этом заведение меняет правила выплат:

• дифференцированный график – сокращает общий срок задолженности;
• аннуитетный график – уменьшает остаток, оставляя ту же комиссионную плату.

Как происходит досрочное погашение кредита в 2019 году – рекомендации

Процесс требует повышенного внимания и ответственности. Чтобы избежать проблем, лучше заранее уточнить вопросы.

Чтобы закрыть кредит раньше указанного срока, следуйте следующим советам:

1. Заполните заявление за месяц до события.
2. Узнайте оставшуюся сумму долга. В случае, если вы внесете меньше, договор останется активным до следующего срока уплаты.
3. Внесите деньги на счет.
4. Получите свидетельство.

Расчёт досрочного погашения кредита

Чтобы решить вопрос, рекомендуется обратиться к консультанту и провести перерасчет. Специалист должен предоставить данные об оставшейся сумме долга, а также распечатать новый график выплат.

Если договором предусмотрена плата через онлайн-сервис, можно провести расчеты, используя калькулятор на сайте.

Если вносились страховые средства, то должны пересчитать этот пункт. Специалисты утверждают, что данные выплаты приравниваются нулю.

Как влияет досрочное погашение на кредитную историю?

Негативными факторами являются:

• небольшие займы в других заведениях;
• погашение предыдущих кредитов через суд;
• просрочки;
• ложные данные.

Не стоит часто уплачивать сумму досрочно. В следующий раз банк может отказать в займе. В особенности следует остерегаться проблем на середине срока.

Как погасить кредит досрочно в банках?

В любом заведении свои нюансы по внесению денег по долгу. Рассмотрим популярные.

Сбербанк

Для погашения следуйте алгоритму:

• внесите средства на счет;
• составьте заявку;
• переведите остаток банку;
• дождитесь сообщения о проведении транзакции;
• получите свидетельство.

Если вы вносите часть суммы, в заведении проводят перерасчет и составляют новый график. Также сокращают срок и дальнейшие выплаты.

ВТБ 24

Возможно два варианта проведения процедуры:

• уменьшение суммы выплат;
• сокращение срока.

Нет никаких ограничений или штрафных мероприятий к заемщикам. Завершить договор можно в любой момент.

Хоум Кредит Банк

Вам нужно составить заявку, в которой указывается сумма погашения. В целом, процедура аналогична предыдущим вариантам.

Досрочное погашение – юридическая сторона вопроса

Чтобы досрочно разорвать договор кредитования с банком, необходимо учитывать множество нюансов. Это право каждого клиента. Вам следует внимательно изучить правила, которые регламентируют досрочное погашение кредита в 2019 году, чтобы не попасть в неприятную ситуацию. И узнайте способы списать долги по кредитам для физических лиц.

Досрочное погашение ипотеки: как все сделать правильно

По закону граждане могут досрочно погашать все кредиты, включая ипотечные. Если у вас появилась возможность избавиться от долга раньше срока, обращайтесь в банк и проводите закрытие счета. Банк сделает перерасчет и спишет оставшиеся проценты, переплата значительно сократится.

Специалист Бробанк.ру пошагово разобрал, как сделать досрочное погашение ипотеки. Что будет дальше, как снять с недвижимости обременения. Все особенности и важные моменты процесса. О частичном погашении.

Что говорит закон

По закону заемщики ничем не ограничены в своем желании провести погашение ипотеки досрочно. Он могут это сделать хоть на следующий месяц после заключения кредитного договора.

Банкам не особо выгодна ситуация, когда клиенты гасят ссуды раньше срока, поэтому ранее они применяли штрафные санкции или брали плату за проведение этой операции, устанавливали какие-то моратории (можно гасить досрочно через 6-12 месяцев после оформления). Но с 2011 года они по закону не могут чинить препятствий, поэтому заемщик может без проблем выполнить эту процедуру.

Порядок и правила досрочного погашения ипотечного кредита найдете в кредитном договоре. Принцип гашения во всех банках одинаков, механизм может быть разным.

Как провести погашение ипотеки раньше срока

Все делается только через подачу заявления. Просто положить деньги на счет в нужной сумме недостаточно, нужно уведомить банк о своем намерении. Банк сделает перерасчет, после которого к выплате будет полагаться только оставшаяся сумма долга, все проценты, которые могли бы набежать в дальнейшем, сгорят.

Уведомлять банк о своем намерении нужно заранее, обычно за 30 дней до даты гашения. Например, если вы подадите заявление сегодня, счет будет закрыт только через 30 дней.

В целом, стандартно процедура досрочного гашения ипотечного кредита выглядит так:

• Нужно узнать сумму, нужную для выполнения операции. Самый простой вариант — позвонить по телефону горячей линии финансовой организации, выразить свое желание и попросить сделать расчет. Если этой суммы нет на счету, можно сразу ее положить. Но можно это сделать и после подачи заявления. Если требуемой суммы вы располагаете, действуйте дальше.
• Подать заявление в банк. Некоторые банки, например, Сбербанк допускают подачу заявления через интернет-банкинг — это удобно. Стандартно же клиент посещает отделение банка, там ему помогают составить заявление. В нем прописываются все условия процесса: сумма и дата, когда эти деньги будут списаны в счет досрочного гашения ссуды.
• Так как платеж с момента подачи заявления до момента досрочного гашения проходит 30 дней, появляется необходимость внесения ежемесячного платежа. При проведении расчетов сразу учитывается и этот платеж, который спишется в положенный день, и итоговая сумма для досрочного гашения. К запланированной дате заемщик должен обеспечить на счету всю сумму.
• В назначенный день сумма для досрочного закрытия ссуды списывается со счета. Через 2-3 дня, когда счет уже точно будет закрыт, нужно обратиться в банк для получения справки о закрытии и ипотеки. Также клиент получит консультацию по процессу снятия обременения, ему выдадут для этого пакет необходимых документов.

Купленная в ипотеку недвижимость находится в залоге у банка (залогом может выступать и другой собственный объект заемщика). До момента полной выплаты жилищного кредита заемщик не может продать недвижимость или выполнить смену собственника другим методом.

После досрочного гашения обязательства перед банком будут выполнены, поэтому следующий шаг — отзыв закладной и снятие обременения. Эти вопросы решаются в Росреестре.

Снятие обременения

Каждый банк предлагает свой алгоритм снятия обременения. Например, если вы — клиент Сбербанка, то даже действий никаких предпринимать не нужно. Сбербанк сам снимает обременение с заложенной недвижимости.

Через 2 для после выполнения гашения по графику или досрочно банк присылает заемщику СМС-уведомление о начале процесса снятия ограничений, отслеживать процедуру можно в личном кабинете. Она длится около 30 дней, по ее окончании клиент также получает уведомление. Далее можно заказывать выписку из ЕГРН, там будет видно, что на недвижимости нет ограничений.

Но далеко не все банки предлагают такой упрощенный процесс, как Сбербанк. В других организациях стандартно процедура выглядит так:

• После закрытия ипотечного кредита заемщик обращается в банк и получает там комплект документов для снятия обременения. Нужна справка о закрытии кредита и закладная. К ней гражданин прикладывает свидетельство о собственности или выписку из ЕГРН, кредитный договор и свой паспорт.
• Все эти документы нужно отнести в МФЦ (любой), записываться на прием не нужно, просто приходите и ждете своей очереди.
• Специалист примет документы и укажет на сроки ожидания снятия обременения. Он выдаст бумагу, которая подтверждает принятие заявления.
• О выполнении операции снятия обременения гражданин получит уведомление. Далее можно ничего не делать либо заказать выписку из ЕГРН, там ограничения на недвижимость значиться не будет.

Это стандартный алгоритм, но он может быть и другим, все зависит от банка.

После снятия обременения можно свободно распоряжаться недвижимостью: продавать ее, дарить, прописывать туда кого угодно и прочее. Теперь жилье стало полноценной собственностью.

Частичное гашение

По ипотеке досрочное гашение может быть не только полным, но и частичным. Например, у вас появились свободные 100000 рублей, которые вы можете положить на кредитный счет. Если при этом оформить частичное погашение ипотечного кредита, переплата будет меньше.

За счет частичного досрочного гашения уменьшается сумма основного долга, за счет чего проценты начисляются на меньшую сумму. Банк делает перерасчет, в результате сокращается переплата и меняется график платежей.

График может быть изменен по одному из сценариев:

• Уменьшение ежемесячного платежа. То есть банк оставляет срок выплаты прежним, но за счет частичной выплаты основного долга раньше срока уменьшается регулярный платеж.
• Уменьшение срока выплата. То есть платеж остается прежним или немного видоизменяется, но за счет внесения дополнительных средств сокращается срок, ипотека будет выплачена быстрее.

Чаще всего граждане выбирают второй вариант, с точки зрения выгоды он тоже более актуален. Но банки больше заинтересованы в первом варианте, поэтому предлагают его чаще.

Вы можете выбрать любой вариант. Если банк предлагает первый как единственно возможный, настаивайте на своем.

Для выполнения частичного гашения нужно точно так же подать в банк заранее заявление, обычно это делается минимум за 14 дней до даты списания очередного платежа, некоторые банки принимают заявления и за день — везде все по-разному. Вносите заявленную сумму на счет, в дату списания платежа она списывается, банк делает перерасчет и формирует новый график.

Так что, если вы думаете о том, можно ли ипотеку погасить раньше срока, то это делается без проблем. Можете провести как полное, так и частичное гашение.

Как выполнить полное и частичное досрочное погашение кредита

Досрочное погашение потребительского кредита доступно всем заемщикам российских банков. Без штрафных санкций. С пересчетом процентов за фактический срок пользования заемными средствами.

Это является требованием Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года. В то же время стоит учитывать ряд возможных нюансов при досрочном погашении.

Они будут зависеть от внутренней политики отдельно взятого банка.

Частичное досрочное погашение

Перед выполнение частичного досрочного погашения важно уточнить необходимость уведомления банка о выполнении процедуры. Проконсультироваться по этому нюансу можно через службу поддержки клиентов.

1. Отсутствие такой потребности.

Наиболее редкий вариант. В таком случае достаточно внести на счет большую сумму, чем предусматривает обязательный платеж. Разница будет зачислена в счет оплаты основного долга. Зачастую, автоматически сокращает срок кредитования. Ежемесячный платеж остается неизменным.

2. Обязательное уведомление. Распространены два варианта:

• Составление письменного заявления.

Клиенту обязательно придется обращаться в отделение или клиентский центр кредитора. Либо направлять заполненный бланк заявления почтой. В обращении обязательно указывается дата частичного досрочного погашения. Также производиться выбор – сократить срок кредитования или уменьшить ежемесячный платеж.

• Уведомление о желании частичного досрочного погашения.

В основном применяется с помощью колл-центра. Распространено в банках с удаленной моделью обслуживания клиентов. Без стационарных офисов. В таком случае достаточно позвонить на горячую линию и сообщить о желании досрочно выплатить часть займа. Сотрудник принимает заявку. Если возможно, устанавливает необходимую опцию для графика. То есть сократить его срок или уменьшить платеж.

Нюансы частичного досрочного погашения

1. При запросе обязательного уведомления о желании проведения процедуры, сроки подачи заявления устанавливает сам банк. Они не должны превышать 30 суток. Меньше могут быть. Это требование 4 пункта статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ.
2. При частичном досрочном погашении обязательно изменяется график погашения.

   Возможно два варианта, в зависимости от условий кредитования:

• Может быть сокращен срок долгового обязательства. То есть становиться меньше платежей. Их размер остается неизменным. Преимущество – более быстрое избавление от долгового обязательства.
• Уменьшается ежемесячный платеж. Срок в таком случае остается прежним, но каждый месяц заемщик вносит меньшую сумму. Преимущество – уменьшение ежемесячной долговой нагрузки на бюджет клиента.

При наличии возможности, выбор сократить срок или уменьшить платеж – индивидуален. Даже в разрезе финансовой выгоды.

На приоритетность выбора влияет схема погашения, период остатка действия долгового обязательства, наличие средств для постоянного внесения больших сумм и т.д.

3. При частичном досрочном погашении банк может установить минимальную сумму проведения операции.

Например, при ограничении в 4000 рублей, и внесении 2000 рублей частичного погашения не произойдет. Средства останутся на счете. До тех пор, пока их сумма, за исключением планового ежемесячного платежа, не достигнет минимальных 4000 рублей.

Полное досрочное погашение

Вне зависимости от банка требует выполнения четырех основных пунктов. В редких случаях могут применяться дополнительные незначительные нюансы. Их стоит уточнять сразу же при выполнении первого пункта.

1. Уточнение остатка задолженности и составление заявления.

Важно определить, какая сумма необходима для полного досрочного погашения. Это требуется из-за пересчета процентов за фактический срок использования кредита. Практически во всех банках применяется письменное заявление, как уведомление о полной досрочной выплате долга. В нем указывается дата выполнения процедуры. Именно опираясь на нее и сообщается остаток задолженности.

После составления заявления стоит запросить у менеджера банка снять с него копию. Заверить ее, указав прием оригинала, подписью, ФИО и должностью сотрудника. Это будет подтверждением уведомления о желании полностью досрочно погасить займ.

Важно в четко оговоренную дату обеспечить достаточность денег на счете для их списания в пользу полного досрочного погашения. Зачастую, при нехватке, происходит автоматический отказ в выполнении процедуры. Здесь важно учитывать:

• Сроки поступления денег на счет, при использовании выбранного варианта перевода. Например, применение стороннего банка подразумевает осуществление транзакции в течение 5 рабочих дней.
• Комиссии за перевод. Если вариант перечисления платный, и вноситься сумма, равная досрочному погашению, денег может оказаться недостаточно. Будет вычтена комиссия. Либо перевод вообще не осуществиться.

3. Списание денег.

Сама процедура выполняется без участия заемщика. Ему важно на этом этапе проконтролировать операцию. То есть удостовериться в списании денег и их достаточности. Например, через колл-центр.

4. Документальное подтверждение выполнения долговых обязательств.

После погашения кредита важно получить подтверждающую справку. В каждом банке она может немного отличаться по названию. Суть одна – отсутствия долга.

Зачастую изготавливается при личном обращении заемщика в отделение в течение нескольких минут. Может предоставляться и в течение более продолжительного времени. Все зависит от политика банка.

Главное – получить этот документ. Он будет подтверждением отсутствия претензий банка к заемщику.

Досрочное погашение кредита: как это правильно сделать, ошибки | ЗаФинансы

Многие люди берут займы в банках. Иногда материальная сторона жизни приходит в норму и человек хочет знать, как происходит досрочное погашение кредита. В статье мы рассмотрим то, как это сделать правильно и без негативных последствий. Приведем в пример 5 часто встречающихся ошибок. После прочтения вы поймете принципы и сможете преждевременно погасить долг в любом банке.

В первую очередь, следует разобраться с тем, что значит досрочное погашение кредита. Досрочное погашение – возврат денег банку частично или в полном размере. Делать это следует для уменьшения суммы долга, ежемесячного платежа или для завершения кредитных обязательств перед банком.

Встает вопрос о том, можно ли закрыть кредит досрочно? Конечно. Это не представляет особого труда, если человек правильно это сделает. Еще 15 лет назад эта процедура представляла серьезные трудности для заемщика. Это объясняется тем, что банк не желал терять регулярно поступающие от вас деньги в виде процентов.

Сейчас ситуация серьезно изменилась к лучшему. Но неясные моменты всё же остались, необходимо разобраться в том, как правильно рассчитать досрочное погашение кредита.

При досрочном погашении, гасится основной долг или проценты?

При досрочном возврате кредита, происходит погашение основного долга, но есть нюансы. Если ежемесячно в день платежа вносить деньги больше рекомендуемой суммы, то разница идет на погашение основного долга. После этого процент пересчитывается и начисляется на меньшую сумму.

Долг перед организацией состоит из частей:

• та сумма, которую запросили изначально и она была вам одобрена;
• проценты банку за ссуду;
• комиссии при их наличии. Это касается людей, бравших займы давно. Сейчас благонадежные банки не выводят эту часть отдельно и вы не будете платить за «оформление документов на выдачу кредитных средств»;
• страховка на случай несчастных случаев, повлекших невозможность возврата денег. Страховка не возвращается при досрочном погашении потребительского или любого другого кредита.

Совет! Алгоритмы одобрения более лояльны, если оформить страховку. Отказаться от нее и вернуть деньги можно в течение 2 недель с момента подписания бумаг на займ.

Как происходит досрочное гашение кредита?

С основными понятиями разобрались, переходим к тому, как досрочно погасить кредит. В каждой финансовой организации свои условия досрочного погашения кредита. О них вы можете узнать в день взятия или в любое другое время. Узнать это возможно двумя способами:

• лично прийти в банк и обратиться к сотруднику. Совет вам могут дать в любом отделении, не обязательно идти в то, где выдавали;
• позвонить на горячую линию.

Совет! Перед звонком приготовьте паспорт, телефон с номером, на который зарегистрирована карта и вспомните кодовое слово. Сотрудник задаст вам вопросы, убедиться в личности и все скажет. Без личных данных сообщения о финансовых данных запрещены во избежание распространения посторонним лицам.

Как происходит частичное досрочное погашение кредита – основные моменты

При частичном досрочном погашении кредита вероятны два вида развития событий:

• вносите средства и уменьшается срок полного возврата долга;
• происходит перерасчет кредита при частичном погашении и будете вносить меньшие рекомендуемые суммы на протяжении периода отдачи.

Условия разнятся от банка к банку и перед взятием средств следует узнать их в конкретном случае. Если вы этого не сделали, позвоните на горячую линию банка или сходите в отделение и узнайте.

Правила досрочного погашения кредита допускают внесение любых сумм. Бывает, что при частичном гашении онлайн предусмотрена минимально допустимая сумма. Обратитесь в отделение и сделайте это там. Может потребоваться написание заявления.

Полное досрочное погашение кредита

Раньше банки запрещали закрытие кредита досрочно в течение определенного установленного срока. Вы не могли погасить долг, если не прошло 3-6 мес. со дня взятия. Сейчас деятельность банка жестче регулируется и это условие отменили. Можете провести досрочное погашение кредита в даже первый месяц.

Если решили полностью отдать долг банку, вас волнует вопрос о процентах. Спешим обрадовать, заплатить нужно будет за тот промежуток времени, когда реально пользовались деньгами.

Пример. Мария Ивановна взяла в банке займ на сумму 100 тыс. рублей на 1 год под 12,9% годовых. Она исправно платила по 8 927 рублей ежемесячно. Спустя 3 платежа у нее появились средства и она хочет полностью рассчитаться с банком. Поскольку решила сделать это до 4 платежа, то она заплатит за один месяц пользования деньгами.

Важно! Если вы чувствуете препятствие со стороны сотрудников отделения – звоните на горячую линию или зовите руководителя. Любые решения или отказы банка требуйте выдать в письменной форме за подписью конкретного лица.

Какие документы нужны для досрочного погашения кредита?

Документы при досрочном погашении кредита не нужны. От вас требуется предоставить дебетовую или кредитную карту. Если вы производите погашение онлайн, то не нужна даже карточка. Достаточно того, что человек вошел в кабинет, зная логин и пароль.

Сотрудник отделения может попросить ваш паспорт, но только для проверки личности. Заявления в большинстве банков писать нет необходимости. Процедура сильно упростилась за последние 5 лет.

Выгодно ли досрочно гасить кредит? Читайте здесь

Пять ошибок при досрочном погашении кредита

У людей, которые не хотят или не могут разобраться в финансовых взаимоотношениях с банком, неизбежно возникают сложности. Например, ответ на вопрос о том, почему при досрочном погашении увеличивается полная стоимость кредита очень прост. Полная стоимость оставшегося кредита – довольно условная величина.

Рассчитывается она по формуле Центробанка и зависит от множества параметров. Она действительно может меняться из-за раннего погашения, но не может превышать сумму, указанную в договоре.

5 ошибок людей, не знающих, как правильно досрочно погасить кредит:

1. Осуществление досрочного погашения не в день стандартного расчета. Если вносите ежемесячные платежи 15 числа, то и раннее погашение следует производить в этот день. Иначе с суммы будут удержаны проценты.
2. Халатное отношение к преждевременным платежам. В интернете существуют специальные калькуляторы, дающие возможность просчитать свою выгоду. Пользуйтесь ими.
3. Игнорирование штрафов. Если допустили просрочку, вам следует скорее оплатить штраф. Иначе на него начнут начисляться пени. Очередность выплат происходит так: штрафы, пени, проценты, тело долга. Если вы не будете знать о том, что на вас наложен штраф – это может повлечь за собой множество дополнительных пени.
4. Невнимание к деталям. Если решили погасить долг целиком – убедитесь в том, что суммы достаточно. Даже когда останется неоплаченной одна копейка, на нее начнут капать пени.
5. Банк всегда правильно считает. Нет, это не так. В финансовых организациях работают обычные люди и нельзя исключать вероятность человеческого фактора. Милая девушка забыла поставить галочку – вам придет штраф. Регулярно проверяйте и пересчитывайте, ошибки выявляются быстро.

В качестве примера о выборе дня досрочного погашения, предоставим расчет. Была взята сумма 100000 рублей, на срок 1 год, по процентной ставке 12%, день выплат назначен на 9 число каждого месяца. Вы решили внести преждевременно 20 тыс. рублей. На графике отчетливо видно, сколько можете сэкономить, выплатив деньги с разницей всего в 1 день.

Нажмите для увеличения

Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

Теперь вы знаете об основных моментах и ошибках. Кратко резюмируем процесс того, как правильно досрочно гасить кредит. Выполните действия:

• Узнайте об условиях в конкретном банке и случае. Уточните, что изменится после погашения – долг или срок. Спросите о том, нужно ли уведомлять банк заранее.
• Если есть возможность выбрать, что будет уменьшено, срок или общая сумма – выбирайте срок. Это всегда выгоднее. К примеру, если взяли ссуду на 1 млн. рублей на два года и решили досрочно внести 200 тыс., то при уменьшении суммы сэкономите 23 тыс., а при уменьшении срока 43 тыс.
• Если банк необходимо уведомить о желании погашения, но нет информации о датах – сделайте это минимум за 30 календарных дней. Такой срок прописан и регулируется законодательством.
• После полного погашения – возьмите справку об отсутствии долга. Это простая процедура. Выполняется бесплатно и выдается в течение минуты. Эта формальность может в будущем пригодиться. Так будет спокойнее, не будет мыслей об оставшейся копейке.
• Если вы покупали страховку, можете вернуть деньги за нее. Если вы этого не хотите сделать, то страхование будет действовать согласно установленным сроком. Если наступит страховой случай – компания отдаст деньги даже когда долг выплачен.

При раннем погашении кредитный рейтинг неизбежно ухудшится.

Взаимоотношения с банком заметно упростились и больше не приходится ждать от организаций подвоха. Это касается только крупных учреждений. В микрофинансовых структурах всё по-прежнему не так гладко, как хотелось бы.

Вы решили внести досрочный платеж или погасить долг полностью – рассчитайте свои выгоды. Воспользуйтесь специальными калькуляторами в интернете или уточните у сотрудника банка. Если подойдете серьезно к этому делу, сможете сэкономить время, деньги и нервы.