Требование о выплате страхового возмещения при коллективном страховании

Коллективное страхование: что это такое, как отказаться и вернуть деньги за страховку, заявление

Обычные граждане обращаются в банки за ссудой на различные нужды.

При оформлении кредита банковский работник всегда предлагает оформить ту или иную страховку, для обеспечения защиты рисков банка, а также кредитоспособности заёмщика. За страховку надо заплатить дополнительные средства.

Перед походом за оформлением кредитного соглашения стоит разобраться, что это за страховка. И выгодно ли заемщику коллективное страхование от несчастных случаев.

Что собой представляет коллективное страхование и как оно работает

Коллективный договор страхования заёмщиков – это документ, регламентирующий выполнение всех прописанных условий, страховщиком выступает сторонняя страховая компания или дочерняя организация банка, гарантирующая, что при наступлении страхового случая заемные средства будут погашены, то есть, тем самым, избавляя заемщика от финансовой нагрузки в трудный период.

При коллективном страховании работодатель может застраховать своих подчиненных, выступая страхователем.

Банк предлагает оформить соглашение на весь срок кредитования, для того чтобы обеспечить себе возврат полного объема ранее предоставленных средств. Программы страховки могут быть разными это и страховка жизни и здоровья заемщика, а также страховка от потери работы.

Схема работы коллективной защиты такова: банк заранее уже заключил соглашение со страховой компанией, либо имеет в своей корпорации дочернюю страховую компанию, например «ВТБ Страхование» предлагает оформить коллективное страхование ВТБ.

Затем банки предлагают оформить договор коллективного страхования и в рамках потребительского кредитования.

Отличие от индивидуального – выгодоприобретателем становится не клиент, а банк.

Заёмщик при коллективном страховании жизни, либо по другому риску, не может сам выбрать срок страховки, не может выбрать по своему усмотрению страховщика, а также не имеет возможности менять условия соглашения.

Страховка по кредиту предполагает, что застраховать можно свою ответственность за несвоевременно погашенный долг, это значит, что выгодоприобретателем будет выступать банк, либо же страхование незакрытого кредита, возмещение получит сам застрахованный.

Права и обязанности сторон по договору коллективной страховки

При заключении соглашения лежит принцип добровольности. При оформлении кредита вы вправе отказаться от получения страхового полиса, и, не переплачивать при этом банку. Отказ не влечет за собой автоматического отказа по кредиту. Но часто банки либо увеличивают процентную ставку по предоставлению кредита без страховки, либо и вовсе отказывая в предоставлении ссуды.

Поэтому при обращении в финансовые организации внимательно читайте документы до подписания и даже до оформления. Чтобы обезопасить себя от «навязанных» услуг банков.

Сейчас банки образовывают свои дочерние страховые компании, во избежание мошенничества со стороны недобросовестных сторонних страховых организаций. Здесь важно помнить о том, что заёмщик имеет право выбирать любую другую компанию, но заключать соглашение только на условиях, которые не противоречат условиям банка.

Важно помнить, что после подписания соглашения коллективного страхования заемщик уже не сможет менять условия, прописанные в соглашении. Но имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 дней с момента заключения.

Со своей стороны банк гарантирует, что соглашение будет заключено в рамках закона. При обращении в течение 14 дней выплатит страховую премию при отказе от страхования. При наступлении страхового случая примет все документы на рассмотрение, в установленные сроки произведет выплату по риску.

Можно ли отказаться от коллективного страхового полиса и вернуть деньги

Принуждение к заключению страхового соглашения противозаконно. Это нарушает нормы законодательства. Поэтому необходимо внимательно разобраться с документацией перед выбором кредитного продукта.

При взятии кредита

Каждый человек, перед тем как оформить кредит, имеет право ознакомиться с условиями соглашения не только по кредиту, но и с договором страхования.

Если какие-либо условия получения страхового полиса не устроили, то у вас есть право отказаться от получения такой услуги банка. При этом отказ не может влиять на решение при выдаче займа.

К тому же даже после заключения соглашения, есть способы расторгнуть акцепт о страховании на законных основаниях без обращения в суд.

В «период охлаждения»

Период охлаждения – временной промежуток в течение которого у человека есть возможность «передумать» и отказаться от договора страхования.

В течение 14 дней с момента заключения, согласно закона «О страховании», имеете право отказаться от страховки, вернув при этом в полном объеме деньги за взнос.

Повышение же процентной ставки со стороны банка, как правило, не предусмотрено.

Но в некоторых соглашениях сразу прописан момент отказа от страховки в части возможного повышения процентной ставки со стороны банка либо в одностороннем порядке, либо путем перезаключения договора кредитования.

Таким образом, денежные средства вернуть можно, но если наступил страховой случай в эти 14 дней, то деньги за взнос возвращены страховой компанией не будут.

При досрочном и плановом погашении

Возникают логичные вопросы при досрочном погашении кредита, есть ли шанс вернуть деньги за полис. Такая вероятность есть у клиента, если в соглашении не прописаны иные условия возврата. При досрочном погашении можно вернуть часть страховой премии за оставшийся период.

Например, срок кредита был 3 года, полное погашение произошло за 1 год, то есть за 2 оставшихся года можно вернуть взнос. Если сумма в соглашении твердая, это значит, что страховщик определил предел своей ответственности, сумма может быть и не равна сумме задолженности.

Поэтому выплата в случае досрочного погашения будет исходя из этой суммы, за минусом периода в котором осуществлялось страхование.

Случается такое, что сумма страхового возмещения в соглашении равна сумме задолженности, то есть сумме оставшегося долга, в таком случае выплата будет производиться пропорционально затраченному сроку погашения, чем позднее гасите кредит, тем меньше страховая сумма к получению.

Если кредит был погашен полностью, то, как правило, и договор страхования истек. Поэтому возврат денежных средств не возможен.

Волеизъявление клиента в части отказа от страховки должно быть оформлено в письменной форме с соблюдением всех норм законодательства, а также условий банка. Письменная форма, как правило, уже есть в банках стандартная.

Как составить заявление об отказе от коллективного страхования

В течение 14 дней для отказа от страхования необходимо обратиться в финансовую организацию для написания заявления. Обращаемся именно в ту компанию, с которой был заключен договор.

Если стороны соглашения заёмщик и страховая компания, то заявление необходимо написать именно страховщику.

Если же в договоре выгодоприобретателем заявлен банк, то и обращение свое мы также оставляем банку. (образец)

В разных банках различные условия возврата по заявлению. Например, банк «Русьфинансбанк» сотрудничает со многими страховыми компаниями, и для написания заявления потребуется договор страхования. В заявлении указывается имя страховщика и требования о возврате денежных средств.

Страховая компания «ВТБ Страхование», аккредитованная банком ВТБ, предлагает своим клиентам написать заявление в течение «периода» охлаждения, и ответ получить уже через 10 дней. Подать такое заявление можно, отправив его по почте, либо же лично обратиться в страховую компанию. Образец заявления можно скачать здесь.

А например «Россельхозбанк» сотрудничает с аккредитованной им страховой компанией «РСХБ Страхование». Поэтому заявление отказа от страхования пишем именно ей. Страховая обещает вернуть денежные средства за десять дней, но только если заявление было написано в течение 14 дней с момента заключения соглашения.

Для обращения клиенту понадобятся:

• паспорт;
• договор страхования;
• кредитный договор, если на него ссылается договор страхования;
• банковские реквизиты для возврата суммы страховки.

При отправке почтой набор документов тот же самый, но предоставляются копии документов, оригиналы отправлять не нужно. Но по запросу банка или страховой организации они должны будут предоставлены для сверки, если данное требование возможно осуществить.

Особенности возврата денег через признание договора недействительным

Вернуть деньги после подписания соглашения о коллективном страховании и после того как прошел «период охлаждения» возможно в досудебном и в судебном порядке. В досудебном порядке клиент пишет заявление в банк или страховую компанию с просьбой вернуть затраченные средства. Но зачастую из банка и страховой может прийти отказ о выплате страховой премии.

В случае злостного нарушения со стороны банка, договор можно признать недействительным. В соглашении не была указана сумма страхования, в таком случае можно обратиться с иском о признании страховки недействительной. Таким образом вернуть излишне потраченные деньги. Здесь не следует путать такие понятия как недействительность договора и расторжение договора.

Договор можно признать недействительным, если в тексте идет нарушение существенных условий договора. Например, страховщик прописал, что в случае просрочки через 30 дней закончиться действие страховки.

Или клиент вовремя не сообщил о наступлении страхового случая, а может клиент решил досрочно расторгнуть договор страхования, и в тексте прописано, что клиент не имеет на это право. Такие пункты являются незаконными и нарушающими права потребителей.

Поэтому в этих случаях можно признать договор недействительным.

Что делать, если пришел отказ о возврате денежных средств

Клиент добросовестно отправил заявление, но в ответ пришёл отказ. Что же можно придумать в этом случае, как аннулировать кредитное соглашение и отказаться от программы коллективного страхования, и как вернуть деньги?

Составляем исковое заявление в судебные органы и прикладываем отказ страховой к иску. Собираем доказательства и обоснования наших требований. Когда заявление подано, тогда уже ждем решение суда.

Важно понимать, что решение суда одной инстанции не является окончательным и в случае несогласия можно подать иск в вышестоящую инстанцию. Обязательно описывать что пункты, прописанные в условиях, нарушают ст.16 «Закона о защите прав потребителей», а именно условия которые ущемляют права потребителей. Только в таком случае можно отсудить собственные средства.

Когда страховой договор можно считать расторгнутым

После того как потребитель разобрался с тем, как расторгнуть договор страхования, и написал заявление от отказа страхования по коллективной схеме, важно определить, с какого момента договор прекращает свое действие.

Соглашение расторгается с момента подачи заявления об отказе потребителя в офис страховой компании и этот вариант самый лучший, в этом случае клиент получает отметку о принятии моментально. Либо считается ото дня отправления почтой страховщику.

Выплата суммы страхового возмещения: что это, является ли доходом, основания в 2020 году

Среди множества разных способов личной защиты, а также защиты своего имущества, особую популярность приобрело страхование. Благодаря подписанию страхового договора, человек может рассчитывать на получение возмещения при наступлении определенных обстоятельств. Сумма, которая выплачивается пострадавшему лицу – страховое возмещение.

Понятие возмещения по страховке

Страховым возмещением является сумма, которая полагается к выплате лицу, оформившему договор страхования, в результате ущерба, причиненного этому лицу либо его имуществу. Размер платежа, как правило, равен размеру ущерба либо меньше него. Данное определение содержится в статье 947 ГК РФ.

Понятие страхового возмещения тождественно термину «страховая выплата», которая регламентирована Законом №4015-1 «О страховом деле в РФ». Размер страхового возмещения прописывается в договоре, заключаемом между страховщиком и страхователем. Сама выплата бывает двух видов:

• денежная – перечисление на счет застрахованного лица, рассчитанная исходя из масштабов ущерба;
• натуральная – выполнение работ по восстановлению пострадавшего имущества; лечение застрахованного лица и т.д.

Системы возмещения

Если в договоре страхования сумма составляет не полную стоимость имущества или иную твердую сумму, применяются такие системы:

• пропорциональная;
• первого риска.

Любая из них применяется в зависимости от условий договора страхования.

Пропорциональная

В соответствии с данной системой, в случае убытков страхователя выплата будет покрывать их часть, и рассчитывается в процентном соотношении к страховой стоимости. Такой вариант является распространенным при оформлении страховки на недвижимое имущество, при оформлении долгосрочных кредитов и займов.

Первого риска

Данная система предполагает полное возмещение ущерба, однако не более, чем размер установленной в соглашении «верхней» суммы – этот размер именуется первым риском. Если же фактический ущерб больше, чем установленная граница по договору, то разница между понесенными убытками и покрытием страховщиком не выплачивается – данная сумма является вторым риском.

Важно! Система первого риска выгодна, когда точную стоимость имущества установить затруднительно. Читайте подробнее о системе первого риска в страховании.

Размер страхового возмещения

При наступлении страховой ситуации застрахованному лицу полагается выплата. Ее размер зависит от того, насколько серьезным оказался урон имуществу либо здоровью человека, а также какие затраты необходимы для компенсации потерь либо излечения пострадавшего лица.

Например, в договорах страхования жизни и здоровья:

• максимальная страховая выплата устанавливается в твердой сумме, например, 100 000 рублей;
• в случае смерти выплачивается 100%, а в случае травмы или заболевания выплата составит меньше – например, 70% от максимальной суммы.

В качестве примера также можно привести факторы, влияющие на расчет размера выплат по различным страховым продуктам:

1. ОСАГО. При расчете размера выплаты компания будет учитывать износ автотранспорта на момент ДТП, а также стоимость ремонта, который необходимо выполнить для восстановления авто. Для этого потребуется дата выпуска транспортного средства, его пробег, описание дефектов, которые выявлены после ДТП, и тех, которые были до момента аварии, дата и место происшествия.
2. КАСКО. Для данного продукта расчет компенсации зависит от варианта страхования (частичное – авто было застраховано лишь от причинения ущерба; полное – кроме ущерба страховались риски угона), вида страховой суммы (агрегатная – последующие компенсации уменьшаются на сумму ранее выплаченного возмещения; неагрегатная – страховая сумма является фиксированной) и износа (уменьшается на сумму износа).

Важно! Вышеперечисленные условия обязательно прописываются в договоре КАСКО. Если они не указаны, то страховая компания не имеет права уменьшать сумму возмещения на их размер.

Максимальные суммы

Некоторые страховые продукты имеют ограничение по размеру выплат:

1. При выплатах по полису ОСАГО, предельное возмещение при ущербе имуществу в случае составления Европротокола – 50 тысяч рублей; если нанесен урон здоровью – 500 тыс. руб.
2. В результате страхования депозитов через АСВ в случае банкротства финансового учреждения клиент максимально может рассчитывать на 1,4 миллиона рублей.

Для тех договоров, где нет жесткого ограничения в сумме выплаты, ее размер определяется исходя из условий договора.

Минимальное возмещение

В соответствии с действующим законодательством страховые компании вправе самостоятельно определять размер возмещения в пределах, определенных для того или иного вида страховки. Каждая компания прописывает условия и порядок расчета суммы выплаты в договоре, поэтому клиент сможет узнать о минимальной сумме возмещения, обратившись к страховщику.

Где искать сумму возмещения

Сумма, которую страховщик обязуется выплатить страхователю, всегда указывается в договоре. Кроме того, размер выплат по тому или иному событию может быть указан на сайте самой компании.

Порядок получения страхового возмещения

Как и в случае с любым договором, компенсационные платежи по страховке выплачиваются компанией только в случае предоставления полного пакета документов и соблюдения определенной последовательности действий страхователем.

Для получения выплат по страховке необходимо:

1. При наступлении страхового случая уведомить определенные службы, которые зафиксируют либо подтвердят его факт (в случае аварии на дороге вызывают сотрудников ГИБДД; если произошла коммунальная авария нужно уведомить предприятия ЖКХ и т.д.). Также можно провести фиксацию факта ущерба самостоятельно, сфотографировав его либо отсняв на видео.
2. В соответствии с условиями договора необходимо оперативно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Сообщение можно оставить по телефону или онлайн через сайт СК.
3. Далее обязательно составить заявление, в котором подробно описывается ситуация. В заявлении обязательно нужно указать: дату произошедшего случая и обстоятельства, при которых он наступил, а также масштабы причиненного ущерба.
4. Подготовить полный пакет документов. Кроме заявления в компанию, нужно предоставить: справки, акты и другие заключения, подтверждающие наступление происшествия; характеристику имущества, которому причинен ущерб; документы с подтверждением права собственности на имущество, если ему причинен ущерб; паспорт либо другой документ, подтверждающий личность; копию договора со страховой компанией.
5. Подать все данные в страховую компанию и ожидать их заключения. Как правило, срок рассмотрения запроса на выплату составляет 5-20 рабочих дней. В случае необходимости предоставления дополнительной информации страхователь будет уведомлен сотрудниками компании.
6. При положительном решении получить сумму страхового возмещения, которая выплачивается единоразово либо равными частями в течение определенного периода.

Важно! Факт наступления страхового случая должен быть зафиксирован в соответствии с правилами страхования. Загрузить бланк заявления о наступлении страхового случая можно здесь.

Облагается ли налогом страховое возмещение

Многие задаются вопросом, является ли страховая выплата доходом и подлежит ли она обложению налогом.

Согласно статье 213 Налогового кодекса в расчет НДФЛ включается полученное возмещение, кроме того, которое выплачено по договору обязательного страхования.

Например, возмещение, выплаченное по полису ОСАГО, в расчет включено не будет, а вот выплаты по КАСКО нужно включать в состав доходов.

Однако налог будет взиматься не с полной суммы, а лишь с положительной разницы между суммой возмещения и размером ущерба.

Что касается юридических лиц, то они являются плательщиками налога на прибыль либо находятся на упрощенной системе налогообложения.

Порядок их расчета определяется статьями 247, 249 и 250, в соответствии с которым страховые выплаты включаются в расчет базы налога в качестве дохода.

Однако размер ущерба, понесенного организацией, включают в состав расходов и поэтому размер налога, подлежащего к уплате в бюджет, рассчитывается исходя из разницы между суммой страхового возмещения и убытков, причиненных имуществу компании в результате страхового случая.

Обязанность по удержанию НДФЛ при выплате страхового возмещения по договору страхования ложится на налогового агента, т.е. на компанию-страховщика.

Если это невозможно, налоговый агент обязан не позднее чем через месяц с даты окончания налогового периода уведомить фискальный орган, а также самого налогоплательщика об этом.

В таком случае физическое лицо указывает сумму, полученную от страховщика, если она превышает размер ущерба, в декларации и выплачивает с нее подоходный налог в размере 13%.

Страхование – удобный продукт, который позволяет человеку минимизировать собственные затраты на случай происшествия чрезвычайных событий. Договор, заключенный между страховщиком и страхователем является основанием для компенсационного платежа в том случае, если наступил страховой случай.

Будем благодарны за лайк и репост нашей статьи!

Если остались вопросы по теме статьи – задайте их нашему онлайн-эксперту через окно чата в правом нижнем углу экрана.

Читайте далее по теме возмещения по ОСАГО: прямое и натуральное возмещение в 2020 году.

Выплата страхового возмещения

Суть процесса страхования описана в предмете любого соответствующего соглашения между сторонами. Одна сторона за плату от другой принимает обязательства осуществить выплату страхового возмещения выгодоприобретателю.

Условия, при которых возможно предъявить требование о ней, определяются другими положениями договора.

Порядок, в соответствии с которым урегулируются выплаты, определяют Гражданский Кодекс (глава 48) и правила, разработанные страховщиком на основе норм федерального российского законодательства.

Данную процедуру можно разделить условно на несколько этапов. Каждый шаг будет связан с исполнением возложенных договором обязательств и использованием допустимых полномочий.

• Размеры и сроки
• Основания для отказа
• Опротестование решения

Если страхователь использовал своё право на дополнительное страхование (ст. 950 ГК РФ), то перед разными страховщиками могут отличаться его обязательства и права, кроме определённых законодательно.

Требование о выплате страхового возмещения

Первоочередная обязанность страхователя при наступление страхового случая — это уведомление страховщика (п. 1 ст. 961 ГК РФ).

Оповещение обо всех событиях, имеющих признаки страхового случая, может быть истребовано в договоре дополнительно. Выполнять необходимые действия имеет право и выгодоприобретатель, если он знает о заключённом договоре в свою пользу и планирует получить компенсацию ущерба.

Определение сроков и способов оповещения — устно, письменно, электронно, факсимильно — в полномочиях страховщика. По договорам личного страхования время, оговоренное для уведомления, не может составлять меньше 30 дней (п. 3 ст. 961).

[note]Страховщик также может диктовать обязательные к исполнению действия, которые нужно принять для уменьшения разрушительных последствий и ущерба. Это и компенсацию понесенных расходов, урегулируют положения ст. 962 ГК РФ.[/note]

Для начала формирования дела о требовании выгодоприобретателю необходимо подать заявление о выплате страхового возмещения. Форму диктуют правила страхования, и здесь будут указаны следующие сведения: дата, участники, краткое описание события и ущерба.

После оформления заявления, в ответственность страховщика входит передать подтверждение о его регистрации (для предъявления заинтересованным лицам) и список документов, необходимых для определения размера покрытия.

Использование франшизы в КАСКО – весьма выгодное средство избавить страховщика от урегулирования небольших убытков.

Компании в сфере страховых услуг повсеместно используют перестрахование для защиты своих финансовых и имущественных интересов. Подробнее о перестраховании рисков читайте тут.

Задача страхователя — доказывание размера материального ущерба и факта наступления случая, обладающего двумя важными признаками: вероятности и случайности. К первой части относятся отчёты об оценке, ко второй — пакет документов, который подтвердит факт наступления события.

Обычно — это протокол, объяснительные участников, фото с места происшествия, постановление (заключение), сформированные в дело уполномоченным органом. В редких случаях, могут требовать другие подтверждения.

Размеры и сроки выплаты страхового возмещения

Размер фактически причинённого ущерба может отличаться от суммы покрытия в значительной степени. На это влияет наличие следующих условий в договоре: франшиза в страховании, порядок оплаты премии, неполное и дополнительное страхование.

Порядок определения фактического ущерба и расчета страхового возмещения оговаривается в договоре, включая возможность привлечения сторонами независимых оценщиков.

Неполное страхование касается имущественных видов и напрямую связано с реальной стоимостью объекта, а также принимаемой ответственностью. Их определяют стороны до заключения соглашения, и если страхователь не вводил намеренно в заблуждение вторую сторону, то — по ст. 948 ГК РФ — она не вправе оспаривать позднее установленные договором значения.

При уменьшении страховой суммы выплата будет также уменьшена пропорционально реальной стоимости объекта (ст. 949 ГК РФ). Увеличение же приведёт к признанию недействительности сделки (п. 1 ст. 951) в части превышения.

На размер суммы может повлиять наличие франшизы. Это денежное участие выгодоприобретателя в материальном возмещении причинённого ущерба. Если сумма ущерба окажется ниже установленного соглашением значения, то компенсации не будет.

Компенсационная выплата может быть уменьшена на сумму денежной задолженности перед страховщиком. Это допускает Гражданский Кодекс в п.4 ст. 954. Кроме этого, п. 3 позволяет определить иные последствия несвоевременной оплаты взносов.

[note]Среди распространённых — приостановление защиты на период с дня начала просрочки до погашения долга.[/note]

Дополнительное страхование — если оно присутствует — регулируется статьями 950—951. Материальный ущерб может быть покрыт несколькими страховщиками, но при этом полученная совокупная сумма не может превышать фактическую стоимость пострадавшего объекта.

Объем личного удержания по облигаторному перестрахованию фирма определяет на основе своих активов, а также нормативов, установленных контролирующими органами.

Учитывая высокий уровень ответственности страховщика, для предотвращения возможных махинаций, деятельность на рынке страхования урегулирована требованиями законодательства. Подробнее о том кто такой страховщик и его роли на рынке страхования читайте в этой статье.

Срок осуществления выплаты

Срок выплаты страхового возмещения устанавливает страховщик на основании законодательных актов (для обязательных видов) и правил страхования.

Он начинает исчисляться со дня, следующего за днём подачи полного пакета документов на получение компенсационной суммы. При этом, выдаётся подтверждение о принятии бумаг в дело.

В редких случаях могут быть затребованы иные документы, имеющие весомое отношение к установлению размера ущерба и расследованию событий.

Неоспариваемую часть страхового возмещения выплачивают в установленный договором срок. Оспариваемую — в течение более длительного времени (чаще до 1 месяца), которое также определяется соглашением.

Основания для отказа в выплате страховки

Соглашение между сторонами содержит в обязательном порядке перечень исключений из страховых случаев, не противоречащих законодательным актам и Гражданскому Кодексу. Статьи последнего также содержат основания для отказа в выплате страхового возмещения.

Уведомление о страховом случае полученное несвоевременно, даёт право на отказ в получении возмещения. Это позволяет Гражданский Кодекс п. 2 ст. 961.

Среди оснований для вынесения отрицательного решения о выплате (п. 3 ст. 962 ГК РФ) — умышленное непринятие мер, которые разумны и доступны для спасения объектов страхования.

Доказывание фактов бездействия лежит на страховщике. На практике действие статьи применяется редко.

[tip]Если страховщику удастся доказать факты злого умысла (включая допущенную грубую неосторожность) в действиях заинтересованных лиц, приведшие к наступлению неблагоприятных событий и ущербу, то последует отказ в выплате страхового возмещения, по основанию п.1 ст. 963 ГК РФ.[/tip]

Исключением признаются следующие случаи:

• Страхования ответственности виновного в ущербе лица.
• Суицид застрахованного в личном страховании, если он произошёл по истечении двух лет от начала срока действия договора.

Кроме указанных выше, в ст. 964 ГК РФ содержатся другие основания для освобождения от выплаты. Страховщик имеет право использовать их по своему усмотрению. Это страховые случаи, произошедшие в результате событий, относящихся к военным действиям, воздействиям ядерного взрыва, а также народным волнениям, включая гражданскую войну.

Помимо этого — действий, продиктованных государственными органами (конфискация, арест, уничтожение). Всех их можно встретить в разделе соглашения «исключения».

При отказе страхователя от предоставленных законодательно прав на получение компенсации ущерба от виновного лица, а также в случае препятствования передачи документов, необходимых для использования права суброгации, действует п. 4 ст. 965 ГК РФ. На основании положения выплата может быть аннулирована (путём возврата средств) или сокращена.

Опротестование решения по выплате страхового возмещения

Решение о выплате, принятое страховщиком, не является догмой.

В случае несогласия с ним или возникновения споров со страховой компанией, выгодоприобретатель может обратиться в суд, предварительно приняв меры по мирному урегулированию.

Например, предоставив дополнительные документы, подтверждающие право на взыскание страхового возмещения в определённом размере. Сроки исковой давности по отраслям страхования для обращения в судебные инстанции указаны в ст. 966 ГК РФ.

Порядок урегулирования убытков является бизнес-процессом в финансовой деятельности любого страховщика.

В связи с этим урегулирование убытков по выплатам может отличаться, при этом, не противореча международному страховому праву и российскому законодательству.

Выплата страхового возмещения по имущественному страхованию

Выплата страховок — весомая часть расходов соответствующей компании, определяющая финансовый результат ее деятельности.

Поэтому работающие в этой области специалисты стремятся предоставлять подобное возмещение, четко соблюдая условия составленного договора и придерживаясь требований действующего законодательства. Они не произведут выплаты, пока не убедятся в полной ее обоснованности.

Не удивительно, что клиенты таких компаний также желают знать нюансы, влияющие на принятие конкретного решения относительно проведения рассматриваемой финансовой операции.

Вопросы терминологии

Объектами страхования могут быть физическое лицо и его имущество. Соответственно, договора, связанные с возмещением причиненных этим застрахованным ценностям убытков, делятся на личные и имущественные.

В данных документах страховая выплата называется по-разному. В договоре, страхующем лицо, употребляются 3 термина: кроме вышеупомянутого, это еще «страховая сумма» и «страховое обеспечение». Документ, предусматривающий возможные риски для имущества, оперирует понятием страховое возмещение. В статье мы будем рассматривать последний вид.

Понятие имущественного страхования распространяется на случаи владения, пользования, распоряжения собственностью.

Алгоритм получения выплаты

При наступлении предусмотренного договором случая получатель выплаты должен уведомить об этом страховщика (его представителя). Сделать это нужно незамедлительно или в определенный договором срок. Способ информирования также выбирается в соответствии с данным документом. Страховщика можно посетить лично, позвонить ему по телефону, отправить сообщение по почте.

Затем заинтересованному лицу следует предъявить в соответствующую компанию заявление с требованием выплаты денежного возмещения. К этой бумаге прикладываются подлинник страхового полиса и документальное подтверждение случившегося факта, указание его причины, обстоятельств (берется в компетентных органах).

Уведомленный пострадавшим лицом страховщик начинает готовить страховой акт или аварийный сертификат. Первый вариант документа составляет сотрудник страховой компании, второй — специалист аварийно-комиссарской фирмы.

К упомянутой бумаге  прикладываются доказательства нанесения ущерба: различные акты (экспертизы, уценки или уничтожения поврежденного имущества), расчеты размеров урона и суммы возмещения.

Теоретические аспекты

Оформив необходимые документы, страховщик выплачивает причитающееся возмещение. На это обычно в договоре отводится срок 3 -7 дней. Расчет бывает наличным и безналичным. Сумма реального ущерба выплачивается в предусмотренных страховкой пределах.

Если застрахованный объект был уничтожен, страховая сумма выплачивается полностью.

Возмещаться могут и иные расходы, в частности те, которые потерпевший понес, спасая имущество и выполняя указания страховщика, направленные на уменьшение ущерба. Успешность соответствующих мер значения не имеет.

На основании договора страхования выплата возмещения может заменяться предоставлением аналога утраченного имущества.

Потерпевший вправе передать частично поврежденное имущество страховой компании, получив взамен полную страховую сумму абандон. Общие правила страхования такого пункта не предусматривают, но его закрепляет отечественный Кодекс торгового мореплавания.

Какое имущество подлежит страхованию

Владельцами имущества могут признаваться предприятия (промышленные, сельскохозяйственные) и физические лица.

В пределах этих категорий выделяются основные объекты страхования.

Для предприятий таковыми являются:

• здания либо сооружения;
• объекты незавершенного строительства;
• автомобили, сельхозмашины;
• станки, прочее оборудование, инвентарь;
• животные с/х назначения, урожай (будущий или полученный).

Дополнительный договор признает подобными объектами также имущество, принятое на:

• комиссионную оценку;
• переработку;
• хранение;
• дальнейшую транспортировку.

Объекты страхования, принадлежащие физическим  лицам

Граждане защищают от непредвиденных рисков следующее имущество:

• дома;
• квартиры;
• дачи, коттеджи.

Дома чаще всего страхуют на случай пожаров и краж. Также договор может предусматривать  отдельные виды рисков: взрыва газа, удар молнии, падение дерева.

Среди владельцев квартир, помимо защиты от ограблений, наиболее востребованы выплаты на случай затопления соседями. В последнее время этот риск предусматривают также граждане, имеющие жилье на верхних этажах, поскольку они могут быть виновными в его  возникновении. На третьем месте в этом списке значатся пожары.

Дачи и коттеджи обычно находятся за городом, поэтому граждане проживают в них временно. Как следствие, проблемы с такой недвижимостью возникают чаще, а в договор включают большую группу рисков: пожары, кражи, наезд транспорта, падение деревьев, стихийные бедствия.

Другие возможные объекты страхования граждан

Раньше действовал обязательный порядок страхования загородных строений в размере минимум 40 % от их полной стоимости. Его отменили с 1998 года, но сейчас разрабатывается законопроект о его возобновлении.

Иногда частные лица добровольно страхуют такие объекты:

1. гараж, баню, надворные постройки, «недострой» различного назначения, дачный участок;
2. ценные предметы: антиквариат, фолианты, семейные реликвии, драгоценности;
3. свою имущественную ответственность (работники предприятий, оснащенных высокотехнологичным оборудованием).

Признаки, позволяющие признать случай страховым

Существует ряд требований, согласно которым произошедшее событие влечет за собой обязательство произвести выплаты.

Поврежденное (утраченное) имущество должно быть застраховано. Застраховать можно единственный объект или определенный перечень.

Второе условие – наступление страхового случая в период действия оформленного договора. Если событие произошло даже через несколько минут после утраты или до приобретения страховкой силы, ущерб от него не возмещается.

Имуществу должен быть причинен стойкий вред. Так, если шубу, застрахованную от уничтожения, забрызгал проезжающий мимо автомобиль, страхователю не возместят траты на ее чистку. Ведь данному предмету одежды  можно придать первоначальный вид без снижения его эксплуатационных свойств.

Другие неотъемлемые  характеристики страхового случая

Договор должен включать обстоятельства события. Например, компенсации не подлежат повреждения, возникшие при наезде трактора на дом, застрахованный от пожара. Но если пункты договора предусматривали повреждение фасада вследствие наезда транспортных средств, требование клиента удовлетворят.

За рубежом в страховку включают риски, связанные с поднятием грунтовых вод, оползнями, массовыми, беспорядками, актами вандализма и многими другими факторами, отсутствующими  в российской практике.

Существенную роль  в признании события страховым играет место возможного повреждения имущества, то есть указание адреса его расположения.

Так, если полис содержит координаты квартиры, но некоторые застрахованные предметы владельцы вывезли на дачу, где их украли, подобная утрата не возмещается.

Важный фактором осуществления выплаты является  предоставление документальных подтверждений страхового случая (справки ГИБДД, ОВД, ЖЭКа).

Согласно ГК РФ, а именно ст. 961, п.1 договор может содержать детальное освещение способа уведомления страховщика о наступившем событии. Выплата возмещения ущерба происходит только при получении им правильно составленного заявления от страхователя.

Необходимые документы

Страховую имущественную выплату производят на основании следующих бумаг:

• заявление выгодоприобретателя;
• удостоверение его личности;
• договор;
• подтверждение страхового случая (взятые в ГИБДД справки о ДТП, в ЖЭКе – о прорывах систем отопления, в МЧС – о пожарах, возгораниях; документ, постановляющий возбудить уголовное дело);
• оценочные акты независимых экспертов о понесенных имущественных убытках.

На основании этого пакета рассчитывается размер убытков и полагающегося возмещения.

Когда договор обретает силу

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования становится действительным, если его содержание не предусматривает иные условия, с момента уплаты (первого взноса) страховой премии”.

Также вступление документа в силу может соотноситься с такими вещами:

• списанием средств, поступивших в качестве страхового взноса на расчетный счет страхователя;
• определенной датой, не сопряженной с движением денежных сумм.

На практике довольно часто случается, что договор, наравне с определением порядка вступления данного соглашения в силу, устанавливает также даты начала и окончания его действия.

Подобные пункты могут содержаться в используемых страховщиком формах типовых договоров.

Положения заключенного таким образом соглашения нередко противоречат друг другу, что делает невозможным определение реального периода действия страховки.

Чтобы избежать подобных моментов, следует указывать в договоре, что он оформляется на конкретный срок (например, на год), а действительным становится на следующий день после получения страховщиком страхового взноса. Точные даты действия документа можно вписывать в полис, получаемый после наступления ответственности страховщика, предусмотренной договором.

Нюансы обретения документом силы

Иногда страховщик формулирует двойное условие приобретения страховкой силы. Так, действие договора о возмещении убытков при угоне транспортного средства может начинаться в день перечисления суммы взноса на расчетный счет страховщика, но только если на застрахованное средство уже будет установлена сигнализация определенного типа.

Обе стороны договора условились установить такую систему оповещения в течение конкретного периода, но она отсутствовала на страхуемом средстве, когда заключался договор. Между тем, полис предполагает тариф, учитывающий влияние наличия такой сигнализации на степень страхового риска.

Если угон произошел после получения страховщиком взноса, но до оборудования автомобиля сигнализацией, страховой случай не наступает.

Аналогично, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие наступления оговоренного события, если тип установленной сигнализации не соответствует предусмотренным параметрам.

Определение размера ущерба

Выплата страхового возмещения, причитающегося по имущественному страхованию, осуществляется в национальной валюте (рублях), но закон предусматривает и некоторые исключения из данного правила. При задержке этого платежа страховщик обязан уплатить клиенту неустойку (если правила соответствующего договора включают подобный пункт) или проценты от просроченной суммы.

Единого принципа расчета размера возмещения не существует. Поэтому порядок определения суммы убытка оговаривается заранее, в процессе составления договора.

Основанием для данных вычислений могут служить проводимые страховщиком расчеты, выкладки сторонних специалистов, сумма задокументированных реальных убытков страхователя.

Договор рассматриваемого вида страхования может также содержать сведения о принципе определения стоимости ремонтных работ, стройматериалов, деталей.

Франшиза

Франшиза – часть убытков, возмещаемая клиентом за свой счет при реализации оговоренного риска. Различают такие ее типы: условная, безусловная, абсолютная (выражается в безотносительном значении) или относительная (рассматриваемая в процентах).

Условная франшиза зависит от величины убытка. Если он ограничивается пределами франшизы, возмещения не происходит. Если его значение оказывается большим, ущерб возмещается полностью.

Что касается безусловной франшизы, здесь невозврат части убытка не зависит в от общего размера урона.

Если наличие франшизы предусматривается, но ее характер не уточняется, выбранный вариант должен указываться в конкретных договорах.

Отказ в выплате

Законом предусмотрены основания для лишения лица права на страховое пособие:

• недобросовестные действия самого страхователя, направленные на возникновение форс-мажорного события;
• владелец не выполнял комплекс мероприятий по поддержанию сохранности защищенного полисом объекта;
• был нарушен порядок извещения страховщика о случившемся форс-мажорном происшествии;
• утрата / порча имущества обусловлены боевыми действиями, ядерным взрывом, военными учениями и маневрами, воздействием стихии (но в индивидуальных случаях возможны исключения );
• имущество конфисковали, утилизировали или наложили на него арест, руководствуясь постановлением исполнительных органов власти;
• были поданы заведомо поддельные документы.

Абсолютная причина отказа – отсутствие события в разделе договора о видах имущественного страхования.

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных и соглашаетесь с политикой обработки персональных данных.