Сколько должен составлять прожиточный минимум на человека при ипотеке
Сколько должен составлять прожиточный минимум на человека при ипотеке
Исходя из данного показателя, госорганы могут формировать и закладывать бюджет для различных социальных нужд. Понятно, что исходить из среднероссийского ПМ нельзя, ведь уровень жизни разный по стране. Поэтому интерес представляют именно данные по регионам. В частности:
Он дает стоимостную характеристику состава потребкорзины гражданина. В нее входит минимальный перечень продуктов, непродуктовых товаров и услуг, налоговые и прочие сборы, обязательные платежи, необходимые для поддержания жизнеспособности человека.
Эта величина меняется с периодичностью раз в квартал и отличается по регионам. В столицах ПМ, а в регионах более низкий. Так, в Москве по состоянию на третий квартал он достигал примерно 14 т.р., в Ямало-Ненецком АО – 15 т.р., в Саратове – 7 т.р. и т.д.
В среднем прожиточный минимум по России достигает 10 т.р.
Какой прожиточный минимум на детей
На этом физиологический прожиточный минимум для трудоспособного населения не заканчивается. Осталось рассмотреть еще обязательные услуги, которые за год в среднем получать должен каждый гражданин. Все это не так трудно для понимания, но запомнить точные данные непросто! Итак, к обязательным услугам относят:
Вопрос этот довольно трудный. Хоть нормы и установлены государством, они все равно постоянно меняются. Поэтому за данными изменениями приходится тщательно следить.
Как правило, если у человека нет того самого минимума, его можно признать нуждающимся. В России для таких граждан предусмотрена поддержка от государства.Так что включается в прожиточный минимум? Сколько он составляет на данный момент? Чем в обязательном порядке должен быть обеспечен каждый гражданин страны? Обо всем этом далее!
Влияет ли ипотека на прожиточный минимум консультант
Заместитель председателя комитета по труду, социальной политике и делам ветеранов Госдумы Валентина Кабанова считает, что инициатива достойна обсуждения.
»Множество семей в России приобретают жилье по ипотеке, по которой в дальнейшем выплачивают огромные проценты банкам. Эти проценты зачастую занимают львиную долю семейного бюджета, из-за чего по факту люди становятся малоимущими», – отметили авторы петиции.
Однако при существующей системе расчета такие семьи не попадают в категорию малоимущих и не могут претендовать на социальную помощь.
ТАСС/YAYПлатежи по ипотеке предлагают не учитывать при расчете дохода семьи, определяемого для получения социальных выплат. Голосование за такую инициативу развернуто на сайте Российской общественной инициативы (РОИ).
Определение сколько составляет прожиточный минимум на одного человека в России в 2020 году
К примеру, в американском, британском, немецком государствах прожиточный минимум составляет сорок процентов от медианного дохода, в финском, итальянском, греческом, испанском — пятьдесят, в португальском и ирландском – шестьдесят.
- В семье лишь 1 родитель, имеющий инвалидность не меньше первой группы.
- Ребенок, который решил поступить в вуз, не достиг двадцатилетнего возраста.
- Абитуриент завершил вступительные испытания, набрал определенный проходной балл.
При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке
При подаче заявки на ипотеку потенциальный заемщик обязан предоставить информацию о своем финансовом положении и уровне платежеспособности. Следует отметить, что Сбербанк учитывает только официальные доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ. Этот документ будет основанием для расчета кредитной суммы и ежемесячных платежей по задолженности.
Ведущий банк РФ является лидером по выдаче ипотечных кредитов. Его жилищные программы пользуются популярностью среди россиян, которых привлекают более низкие ставки и разнообразие акционных предложений.
В то же время банк придерживается жестких принципов при проверке претендентов на получение кредитных средств. Будущих заемщиков всегда интересует, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке.
Стоит уделить этому вопросу внимание, поскольку для большинства российских граждан получение жилищного кредита – единственный шанс купить долгожданное жилье.
Сколько составляет минимальная сумма ипотеки и насколько важно делать большой первоначальный взнос
Минимальная сумма ипотеки в Сбербанке составляет 300 тысяч рублей, а максимальная может варьироваться от 15 миллионов и больше, а минимальная сумма ипотеки в Россельхозбанке составляет всего 100 тысяч рублей.
Как созаемщиков можно привлечь родственников со стабильным доходом.
Прожиточный минимум: сколько денег нужно для жизни в Тайланде
Маленькую Yamaha Fino можно купить у отъезжающих за 12–14 тыс. батов. Вложения в новую резину, замену масла и прочее составят около 2000 батов, оформление/страховку — еще 2000. А через полгода вы легко сможете продать байк другому желающему за те же 12 тыс.
Основная из статей расходов, а также инструмент их регулирования. Непритязательные варианты начинаются от 3500 батов, сносные — от 6000, но поначалу вы, скорее всего, будете отдавать в несколько раз больше. Потребуется время, чтобы разобраться в районах и найти вариант по душе.
Реструктурировать ипотеку можно будет при доходе ниже 2 прожиточных минимумов
Для участия в программе заемщик и его жилье должны соответствовать ряду требований. Так, хотя бы один из созаемщиков должен соответствовать критериям программы «Жилье для российской семьи». Она распространяется на граждан, чья обеспеченность жильем не превышает 18 кв.
м на человека (32 м для проживающих в одиночку), или же на людей, имеющих более трех несовершеннолетних детей или являющихся получателем материнского капитала.
Также воспользоваться программой смогут ветераны боевых действий, участники накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, сотрудники государственных и муниципальных учреждений и градообразующих организаций, ученые. Кроме этого, у заемщика не должно быть просрочки по кредиту более чем на 60 дней.Согласно проекту постановления, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) сможет заключать страховой договор с банком или заемщиком, чтобы в случае невыплат покрыть риски кредитной организации. Для этого АИЖК будет докапитализировано на 4,5 млрд руб. Страховую сумму будет выплачивать дочерняя Страховая компания АИЖК.
Правила подсчета среднедушевого дохода семьи в 2020 году
- Федеральным законом № 44-ФЗ «О порядке учета доходов и расчета среднедушевого показателя семьи и одиноко проживающего гражданина для признания их малоимущими и оказания им государственной социальной помощи»;
- Постановлением Правительства РФ № 512 «О перечне видов доходов, учитываемых при расчете среднедушевого параметра».
- Выплаты, связанные с оплатой труда;
- Сохраненный средний заработок на основаниях, указанных ТК РФ;
- Компенсационные выплаты, полученный в связи с исполнением государственных обязанностей;
- Выплаты выходного пособия;
- Социальные пособия, к которым отнесены:
- Пенсия;
- Содержания для лиц, имеющих статус судьи, выплачиваемых ежемесячно;
- Выплата по безработице;
- Выплата по нетрудоспособности, беременности и родам;
- Ежемесячное пособие на ребенка, выплачиваемое до достижения им полутора лет;
- Выплаты страховой категории при получении травм на производстве или профессионального заболевания.
- Средства, получаемые от использования имущества, являющегося собственностью;
- Иные денежные суммы, включающие:
- Алиментные выплаты;
- Вознаграждения за произведения литературы, искусства;
- Средства, получаемые от предпринимательской деятельности;
- Суммы, получаемые от банковских вкладов;
- Денежные средства, полученные по наследству или подаренные.
На сайте
Это смотря с кем ты живешь. Если с мужем, и вы вдвоем-думаю, что 20 с каждой стороны-это нормально. Если ты одна, то 25-30 (это зависит от твоих затрат).Это в расчете на однокомнатную квартиру. И всё зависит от суммы первоначального взноса.
В зависимости от суммы, которую хочешь взять, при этом из среднего заработка нужно вычесть прожиточный минимум на каждого человека в семье и если оставшаяся сумма позволяет производить ежемесячный платеж, то ты можешь оформить ипотеку. Если сумма ипотеки составляет 700000, то средний заработок в семье должен быть не меньше 50000 на двоих, при условии, что ты готов завязать пояс потуже
Бесплатные юридические консультации
В 20 000 уложиться можно. Репа лопнет от переедания. Я правда, женщина.. но в 20000 укладываюсь 10тыров вполне хватает. тут в семейной категории одни холостяки. если цель — экономия, то один расклад, если — набить брюхо = другой, у каждого.
Альтернатива есть Также существует минимум, установленный решением московской трехсторонней комиссии, куда входят представители профсоюзов, работодателей и правительства Москвы.
В среднем для всех групп населения этот минимумсоставляет 8.
мешок картошки, банка огурцов, бытылка самогона на месяцСколько бы ни было — все равно мало Минимум тысяч 10, если очень скромно питаться, одеваться и ездить только на метро. чисто женский вопрос — судя по всему — все что есть.
: Характеристика воспиатнника детского дома как написать
В iii квартале текущего года прожиточный минимум по стране снижен
Еще на стадии разработки проекта Минтруд России рассказал о причинах такого снижения.
По данным ведомства, стоимость продуктов питания за III квартал текущего года в составе величины прожиточного минимума на душу населения уменьшилась на 1,9%.
В частности, по сравнению с предыдущим кварталом снизились цены на плодоовощную продукцию: свежую белокочанную капусту – на 16,6%, морковь – на 15,4%, свеклу – на 11,1%, репчатый лук – на 9,4%, и яблоки – на 4,8%.
В целом установленные величины практически не отличаются от тех, которые Минтруд России разработал в октябре текущего года. Единственное отличие – в соответствии с проектом документа, размер прожиточного минимума для детей должен был составлять 9969 руб., но в процессе доработок эту величину уменьшили.
Считается ли ипотека при расчете прожиточного минимума
Каждый человек на земле испытывает потребности – в еде, одежде, чьих-то услугах. В России для определения потребностей регулярно собираются комиссии, подсчитывающие прожиточный минимум, то есть, собирают сведения о том, на какую сумму можно прожить, чтобы сохранить здоровье.
Размер заработка (руб.) Срок кредитования (лет) и ежемесячный платеж (руб.) 10 15 20 25 50 000 2 450 855,25 3 173 903,46 3 723 094,82 4 154 405,40 30 000 1 470 513,15 1 904 342,08 2 233 856,89 2 492 643,24 15 000 735 256,57 952 171,04 1 116 928,45 1 246 321,62
С какой зарплатой можно взять ипотеку
Дополнительно, при расчете размера ипотечного займа, банки используют коэффициент кредит/залог, который показывает соотношение суммы кредита к оценочной стоимости залога. Расчет показателя нужен в первую очередь банку, чтобы понимать, сможет ли передаваемое под обременение жилье, обеспечить исполнение всех обязательств заемщика перед банком в случае реализации имущества.
Ни одно кредитное учреждение не устанавливает минимальный размер дохода, при котором станет возможным получение жилищного займа. Однако доходность клиента – один из ключевых моментов, оказывающих влияние на принятие решения.Размер прожиточного минимума на 2020 год
Для того чтобы узнать самую актуальную информацию о размере прожиточного минимума в Москве, следует ознакомиться с новостями в официальных изданиях Правительства РФ, которые публикуются ежеквартально и доступны каждому заинтересованному лицу.
Путем сбора статистических данных по разным значениям устанавливается средний размер прожиточного минимума в городе Москва. Стоит знать, что расчет идет поквартально. Правительство Москвы постоянно регулирует уровень жизни населения и вместе с тем корректирует уровень прожиточного минимума.
При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке
Ведущий банк РФ является лидером по выдаче ипотечных кредитов. Его жилищные программы пользуются популярностью среди россиян, которых привлекают более низкие ставки и разнообразие акционных предложений.
В то же время банк придерживается жестких принципов при проверке претендентов на получение кредитных средств. Будущих заемщиков всегда интересует, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке.
Стоит уделить этому вопросу внимание, поскольку для большинства российских граждан получение жилищного кредита – единственный шанс купить долгожданное жилье.
При обращении за кредитами ЗП расценивается как основной источник дохода клиентов
Кредитное учреждение рассматривает каждую заявку на жилищный займ в индивидуальном порядке.
Но при расчете кредитной суммы и ежемесячных платежей для всех заявителей действует общее правило – их ежемесячный доход должен в 2 раза превышать размер ежемесячного платежа по ипотеке. Самый оптимальный вариант, когда ежемесячные выплаты составляют 40% от дохода.
При этом учитывается не только размер зарплаты, а сумма остатка после вычитания обязательных платежей: отчисления по остальным займам, алименты или другие обязательства.
Банк руководствуется строгим предписанием – расходы по кредитным обязательствам клиента не должны превышать 40-50% от размера его официального дохода.
Условия предоставления ипотеки в Сбербанке: возраст, зарплата
При подаче заявки на ипотеку потенциальный заемщик обязан предоставить информацию о своем финансовом положении и уровне платежеспособности. Следует отметить, что Сбербанк учитывает только официальные доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ. Этот документ будет основанием для расчета кредитной суммы и ежемесячных платежей по задолженности.
Для подтверждения доходов клиенты предоставляют справки установленного образца
По любой из ипотечных программ заемщику выдвигаются следующие требования для получения кредита:
- возраст заявителя от 21 года, но не старше 55 лет для женщин и 60-65 лет для мужчин;
- погашение по кредитным выплатам должны завершиться до наступления 75 лет;
- максимальный срок кредитования – 30 лет;
- минимальный размер первоначального взноса – 20% от стоимости покупаемого жилья;
- в случае долевого участия кредитора в строительстве жилого объекта предоставляются скидки.
Претенденты на жилищный займ часто не видят разницы между требуемым банком минимальным доходом для получения кредита и доходом, который нужен для беспроблемной выплаты ипотеки. И очень часто считают это одним и тем же. Достаточный уровень заработка для погашения означает, что при любых жизненных неприятностях и материальных проблемах, которые могут возникнуть на протяжении действия договора, у вас будет возможность по-прежнему выполнять свои обязательства по нему.
Исходя из прожиточного минимума и цен на жилье, минимальная зарплата заемщика для одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 40 тыс. руб. Но эта цифра условная. Стоит учитывать регион проживания: прожиточный минимум и цены на жилье в разных областях сильно отличаются. Зарплата остальных членов семьи при расчете кредитной суммы учитывается только тогда, когда они выступают созаемщиками.
Какие доходы заемщиков учитываются
Сейчас не редкость, когда выдаются ипотечные кредиты с платежами, составляющими более половины ежемесячного заработка клиента. Банк при оценке платежеспособности учитывает только «белую» зарплату, но в то же время полагает, что у заемщика могут быть и другие незадекларированные доходы.
«Белая» зарплата
Идеальный вариант – официальное трудоустройство с официальным заработком.
Уже во время первого посещения кредитный специалист потребует документы для их подтверждения – справку по форме 2-НДФЛ (за последние полгода) и трудовую книжку.
На основании их кредитор убеждается, что у заявителя есть стабильный и официальный заработок. Документы отправляются на проверку, а будущий заемщик проходит автоматический скоринг.
«Серая» зарплата
Если нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, то можно попытаться убедить банк в своей платежеспособности другими способами: предоставить с работы справку по форме банка, выписку по вкладам или с банковских счетов, доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе, ценных бумаг. Не все из этих подтверждений будут приняты банком, но стоит использовать эту возможность. Но в этом случае клиента ожидает более жесткая проверка.
Последнее время Сбербанк ввел ипотечные программы, позволяющие оформить кредит без справок о доходах всего по двум документам – паспорта и другого удостоверения личности. Но у этого кредитования есть свои «минусы»:
- процентная ставка будет выше базовой;
- первоначальный взнос – от 50%;
- кредитная история должна быть идеальной.
Как подтвердить свой доход
Расчет суммы ипотеки по доходу потенциального заемщика в Сбербанке ведется на основании официальных данных. Это справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Но имея высокую зарплату, не все заемщики могут предоставить такой документ. В этом случае можно предоставить справку по установленной банком форме. В справке указывается:
- факт, что гражданин работает не менее полугода в данной компании (с указанием его должности);
- размер дохода;
- реквизиты компании и контакты для проверки информации службой безопасности банка.
Скачать файл:
Образец справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев
Справка подтверждается «мокрой» печатью и подписью руководителя.
В случае дополнительного дохода банк не требует его документального подтверждения, но его можно указывать в заявке. Эти данные тоже будут проверяться.
Как банк оценивает доходы при ипотеке
Для оценки платежеспособности клиента в банке предусмотрена скоринговая система. Компьютерная программа обрабатывает заполненную претендентом анкету-завку и выставляет оценки в виде баллов.
Автоматически отсеиваются те клиенты, которые не прошли по расчету платежеспособности или не прошли по возрасту и трудовому стажу. Более высокие баллы получают те, кто продемонстрировал в своей анкете хорошее финансовое состояние: наличие автомобиля, недвижимого имущества.
Повышает оценку наличие высшего образования, трудоспособный возраст и большой трудовой стаж на основном месте работы.
Служба безопасности проверяет достоверность предоставленных документов о доходах, а также данные о работодателе.
Что делать, если не хватает доходов
У будущего заемщика может возникнуть ситуация, когда его ежемесячного дохода недостаточно для погашения задолженности. Но из этого тупика можно найти выход. И оптимально, если сочетать сразу несколько способов. Варианты следующие:
- Чтобы уменьшить ежемесячные взносы, следует увеличить первоначальный взнос. Решений этой проблемы несколько. В лучшей ситуации находятся владельцы сертификата на материнский капитал, в большинстве случаев именно его используют в качестве первого платежа. Не самый оптимальный вариант, к которому изредка прибегают некоторые клиенты – оформление еще одного потребительского кредита. В данном случае «облегчение» ситуации будет временным, поскольку дальше придется гасить сразу два займа.
- Постараться убедить кредитора в большем сроке кредитования. Сама сумма погашения не изменится, но ежемесячные выплаты станут значительно ниже.
- Поскольку своим зарплатным клиентам банк предлагает более лояльные условия и процентные ставки, целесообразно подключиться к зарплатному проекту.
- Обязательно изучить все государственные и муниципальные программы по субсидированию, а также акции, предлагаемые в банке по жилищному кредитованию. Это даст возможность получить кредитные средства с более выгодной процентной ставкой.
- Следует поинтересоваться, смогут ли учитываться при подаче заявки дополнительные доходы, которые можно подтвердить документально.
- Можно воспользоваться тем, что допускается привлекать до 3-х заемщиков по кредиту. Важно, чтобы их доходы оказались убедительными для кредитора.
- Если у вас имеется еще одна недвижимость, предоставить ее в качестве залога.
- И самый банальный вариант – найти для покупки более дешевое жилье.
Рассчитать ипотеку по зарплате в Сбербанке
Чтобы заявку приняли к рассмотрению, стоит заранее определиться, какой размер дохода учтет банк при выдаче средств.
Для предварительных расчетов потребуется выбрать конкретную кредитную программу и просчитать величину ежемесячных платежей при имеющемся заработке. Расчеты удобно сделать при помощи онлайн-калькулятора, размещенного на сайте банковского учреждения.
Но эти суммы имеют условный характер. Более точные цифры будут озвучены кредитным специалистом после учета всей полученной информации о самом клиенте.Логичнее всего заявителю определиться с размером платежей, которые будут для него комфортными. Исходить можно из стоимости аренды жилья, которую семья тратит ежемесячно. И второй вариант – платеж, сопоставимый с суммой ежемесячных накоплений, которые семья откладывала раньше из своего семейного бюджета на первоначальный взнос.
Заключение
Перед подачей заявки на получение жилищного кредита будущий заемщик должен реально оценить собственные доходы, чтобы подобрать оптимальные условия для кредитования. Лучше заранее спрогнозировать ситуацию и учесть все ньюансы: при низкой зарплате стоит добиваться максимального срока кредитования. Ведь полученный отказ может стать препятствием для дальнейших попыток получить займ.
28-12-2017
- Нравится
- Класс!
- Нравится
Какой должна быть зарплата для оформления ипотеки
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕСуществует мнение, что платеж по ипотеке не должен превышать 40% от совокупного дохода семьи. Однако расчеты, производимые банковскими работниками, намного сложнее и основываются на ряде коэффициентов.
Коэффициент ипотечной задолженности говорит о том, какая доля в общей стоимости недвижимости приходится на заемные средства. Выражается он в процентах и рассчитывается по формуле:
Кз = И/К*100%, где:
Кз – непосредственно сам коэффициент;
И – размер ипотечного займа в рублях;
К – стоимость недвижимого имущества в рублях.
Например, при покупке квартиры стоимостью 2 600 000 рублей с первоначальным взносом в 600 000 рублей, коэффициент ипотечной задолженности составит:
Кз = (2 600 000-600 000)/2 600 000*100% = 76,92%.
Это означает, что собственные средства заемщика составляют 23,08% от общей стоимости жилья, а заемные – 76,92%.
Банки устанавливают минимально возможное значение коэффициента ипотечной задолженности. Как правило, он составляет 80%. В нашем случае для одобрения ипотеки заемщик должен внести первоначальный взнос в размере 520 000 рублей:
Кз = (2 600 000-520 000)/2 600 000*100% = 80%.
Дополнительно, при расчете размера ипотечного займа, банки используют коэффициент кредит/залог, который показывает соотношение суммы кредита к оценочной стоимости залога. Расчет показателя нужен в первую очередь банку, чтобы понимать, сможет ли передаваемое под обременение жилье, обеспечить исполнение всех обязательств заемщика перед банком в случае реализации имущества.
Размер данного коэффициента устанавливается кредитными организациями самостоятельно при разработке ипотечных программ.
Его величина также влияет на размер первоначального взноса, который потребуют у клиента.
Например, в Сбербанке при кредитовании строящегося жилья, установлен минимальный размер первоначального взноса на уровне 15%. Значит, в кредит заявитель получит не больше 85% от стоимости квартиры.
Учитывается ли ипотека при расчете прожиточного минимума
Семьи с детьми имеют право на получение льгот и выплат от государства, но в большинстве случаев их предоставление связано с уровнем общего дохода семьи.
На государственную помощь могут рассчитывать лишь те, чей доход на каждого члена семьи не превышает прожиточного минимума по региону.
Для расчета показателя учитываются все семейные доходы (до вычета налогов) за исключением пособий на детей.
Расходы, в том числе, и ипотечные платежи, при расчете прожиточного минимума не учитываются.
Если же подсчет прожиточного минимума происходит в банке с целью одобрения займа, то размер ипотеки учитывается как один из обязательных расходов. Например, семья из 4 человек, проживающая в Москве, имеет совокупный ежемесячный доход в размере 120 000 рублей. При этом она выплачивает ипотечные взносы в сумме 23 000 рублей. Тогда размер чистого дохода на каждого представителя семьи составит:
(120 000-23 000)/4=24 250 (руб.).
Поскольку размер прожиточного минимума в Московском регионе с 1 января 2020 года составляет 16 160 рублей, семья может претендовать на получение кредита.
Та же семья с теми же доходами не может быть признана малообеспеченной и претендовать на получение государственных льгот и субсидий, поскольку размер прожиточного минимума превышает установленный размер:
120 000/4=30 000 (руб.).
Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку
Ответ на этот вопрос зависит прежде всего от условий кредитования. Поскольку размер процентной ставки и срок ипотеки напрямую влияют на размер ежемесячных взносов.
Ипотека на 2 000 000 рублей
Возьмем за основу условия ипотечного кредитования в Сбербанке. Допустим, квартира на вторичном рынке стоит 2 600 000 рублей, из которых 600 000 рублей заемщик вносит в качестве первоначального взноса. Кредит на 2 000 000 рублей оформляется сроком на 15 лет под 9,9% годовых. Воспользовавшись ипотечным калькулятором Сбербанка, получаем сумму ежемесячного платежа 21 370 рублей.
Если семья заемщика состоит из 3 человек, банк обязан учесть прожиточный минимум на каждого. Произведя расчет в отношении того же московского региона, получаем следующее:
(16 160*3) + 21370=69 850 (руб.).
Это значит, что для одобрения ипотеки в сумме 2 000 000 рублей данной семье необходимо зарабатывать как минимум 70 000 рублей в месяц.
Ипотека на 1 000 000 рублей
Возьмем за основу ту же семью из трех человек, в том же регионе проживания. Допустим, они приобретают квартиру стоимостью 3 000 000 рублей и вносят собственные средства в сумме 2 000 000 рублей. Оставшуюся часть оформляют в кредит сроком на 15 лет под 9,9% годовых. Кредитный калькулятор Сбербанка показывает, что в этом случае размер ежемесячного платежа составит 10 685 рублей.
Рассчитаем уровень минимального заработка:
(16 160*3) + 10 685=59 165 (руб.).
Соответственно, для получения ипотеки данной семье достаточно зарабатывать 60 000 рублей ежемесячно.
Произведенные вычисления приблизительны и не учитывают таких обстоятельств, как наличие кредитов хотя бы у одного из членов семьи. В этом случае в расчет включается размер всех платежей по кредитам и кредитным картам, которые в настоящий момент являются действующими.
Ни одно кредитное учреждение не устанавливает минимальный размер дохода, при котором станет возможным получение жилищного займа. Однако доходность клиента – один из ключевых моментов, оказывающих влияние на принятие решения.Формулы, по которым рассчитывается платежеспособность, не всегда известны даже самим банковским работникам. Все делают автоматизированные системы, выдавая лишь окончательный результат. Поэтому для удобства воспользуемся кредитным калькулятором «Россельхозбанка».
Допустим, заемщик желает взять кредит на приобретение жилья на вторичном рынке. Максимальный размер кредита будет зависеть от того, какой срок кредитования выберет клиент, а также от величины его доходов:
| 50 000 | 2 450 855,25 | 3 173 903,46 | 3 723 094,82 | 4 154 405,40 |
| 30 000 | 1 470 513,15 | 1 904 342,08 | 2 233 856,89 | 2 492 643,24 |
| 15 000 | 735 256,57 | 952 171,04 | 1 116 928,45 | 1 246 321,62 |
*размер первоначального взноса не влияет на величину процентной ставки, следовательно, не учитывается при расчете максимального размера займа.
Приведенные расчеты не учитывают наличие несовершеннолетних иждивенцев и обязательств по кредитам. Так, для семьи с доходом 50 000 рублей, проживающей в Москве, и имеющей иждивенца, расчет ипотеки будет производиться исходя из суммы 33 840 рублей:
50 000 — 16 160 = 33 840.
Для той же семьи, которая уже имеет долговые обязательства на сумму 13 000 рублей, расчет будет произведен исходя из суммы 20 840:
33 840-13 000=20 840.
В этих случаях максимальный размер займа составит:
| 33 840 | 1 658 738,83 | 2 148 097,86 | 2 519 790,58 | 2 811 701,58 |
| 20 840 | 1 021 516,47 | 1 322 822,96 | 1 551 785,92 | 1 731 556,17 |
Таким образом, при уровне дохода в 30 000 — 50 000 рублей, клиент может рассчитывать на оформление ипотеки в размере 1 000 000 — 4 000 000 рублей в зависимости от срока кредитования и наличия уже имеющихся обязательств. Но даже с маленькой зарплатой в 15 000 рублей, гражданину может быть оформлена ипотека на 1 200 000 рублей при условии установления длительного срока действия кредитного договора.
Советы эксперта: как взять ипотеку при низком уровне дохода
Первое, что можно сделать всегда – это взять кредит на максимальный срок.
Несмотря на то, что общая переплата будет в разы выше, размер ежемесячного взноса снизится, что и позволит обеспечить нормальный уровень платежеспособности заявителя.
При увеличении доходов или получении разовых крупных выплат всегда можно внести эти деньги в счет досрочного погашения и уменьшить срок кредитования.
Второй вариант – привлечь созаемщика. В этом случае доход солидарного должника будет учитываться при расчете платежеспособности. Но здесь важно рассчитать свои силы: кредит-то вам дадут, а сможете ли вы его оплачивать?
Третий вариант – дополнительный залог. Конечно, если есть что заложить. Тот же загородный домик, пусть и не очень большой, в качестве дополнительного обеспечения – вполне неплохой вариант для увеличения суммы займа.
Заявителям с маленькой белой зарплатой можно посоветовать подтвердить свой дополнительный доход. Если вы сдаете жилье внаем без заключения договора аренды, можно попросить арендатора составить акты приема-передачи денег с указанием причины их передачи. Но лучше все-таки заключить договор на аренду помещения.
И вообще, вы ведь каким-то образом получаете деньги от своего неофициального работодателя, нанимателя или заказчика: на сберкнижку, почтовым переводом, переводом на карту, оплатой за счет мобильного телефона с последующим выводом на карту, оплатой на электронные кошельки и т.п. Сделайте выписки по всем своим счетам и сохраните почтовые квитанции на получение переводов – в большинстве случаев это поможет увеличить размер кредита.
И даже если вы получаете зарплату на руки в конверте, не спешите тратить деньги. Положите их сначала на карту, а потом расходуйте. Тогда сумма поступления отразится в выписке по счету.
Прожиточный минимум и влияние его на решение по кредиту
Для решения по кредитной заявке банки руководствуются целым перечнем показателей, из которых составляется финансовый портрет заемщика. Эти данные помогают оценить уровень всех допустимых рисков и способность человека отвечать по взятым обязательствам.
В большинстве случае решение принимается по скорингу, когда система автоматически выставляет определенный балл, исходя из внесенных данных.
Наибольший интерес у многих заемщиков вызывает то, как банки оценивают их платежеспособность, и какие факторы на нее влияют, помимо дохода.
Дело в том, что в расчетах банки используют показатель прожиточного минимума (ПМ). Он принимается на уровне Федерации и в регионах по отдельности. Чтобы высчитать максимально допустимую сумму займа, в расчетах применяется размер ПМ. Рассмотрим подробнее, что из себя представляет прожиточный минимум, из чего он состоит, зачем он нужен, и как он влияет на решение банка по кредитной заявке?
Что такое прожиточный минимум?
Он дает стоимостную характеристику состава потребкорзины гражданина. В нее входит минимальный перечень продуктов, непродуктовых товаров и услуг, налоговые и прочие сборы, обязательные платежи, необходимые для поддержания жизнеспособности человека.
Эта величина меняется с периодичностью раз в квартал и отличается по регионам. В столицах ПМ, а в регионах более низкий. Так, в Москве по состоянию на третий квартал он достигал примерно 14 т.р., в Ямало-Ненецком АО – 15 т.р., в Саратове – 7 т.р. и т.д.
В среднем прожиточный минимум по России достигает 10 т.р.
Зачем нужен прожиточный минимум (ПМ)?
Исходя из данного показателя, госорганы могут формировать и закладывать бюджет для различных социальных нужд. Понятно, что исходить из среднероссийского ПМ нельзя, ведь уровень жизни разный по стране. Поэтому интерес представляют именно данные по регионам. В частности:
- Оценивается уровень жизни граждан страны.
- Разрабатываются социальные программы.
- Устанавливается минимальная сумма зарплаты.
- Рассчитывается минимальный размер выплаты пенсий, детских пособий, стипендий и прочих выплат.
- Формируются бюджеты на федеральном и местном уровнях.
- Регулируется база налогообложения.
Стоит отметить, что по ст.133 ТК РФ, размер минимальной зарплаты не может быть меньше ПМ. Повышая уровень ПМ, правительство тем самым заставляет бизнес увеличивать финансовые базы для обложения налогами. С одной стороны, это должно повышать уровень жизни людей, с другой, работодатели переходят на «зарплату в конвертах», чтобы избежать повышенных налогов.
Как рассчитывается прожиточный минимум?
Правила расчета ПМ устанавливаются ФЗ «О ПМ». Он производится исходя из:
- Стоимости потребкорзины для граждан. Она исчисляется, как суммарная стоимость продуктов и непродуктовых товаров и услуг. Затраты на еду рассчитываются на основе статистических данных об уровнях цены, а также по минимальному составу продуктов, рассчитанному на одного человека.
- Затрат по обязательным выплатам. Сюда входят расходы по оплаты услуг ЖКХ, коммунальных, платежей по кредитам и проч.
Как ПМ влияет на решение по кредиту?
Показатель прожиточного минимума используется банками для определения платежеспособности потенциального клиента. Именно заработная плата станет решающим фактором для расчета максимального размера ссуды.
Многие кредитные организации применяют схему для определения платежеспособности, когда сумма выплат не должна превышать 20-50% от дохода заемщика. Таким образом, после исполнения обязательств, у человека должна оставаться часть свободных денег, чтобы не возникало чувства давления.
По мнению финансовых психологов, если весь доход пойдет на погашение кредита, то человека это начнет угнетать, и он вообще может перестать выплачивать долг.
При расчете допустимого размера ежемесячной выплаты, банк использует чистый доход. Он рассчитывается, как разница между документально заверенной зарплатой (справка 2НДФЛ или по форме банка) и ежемесячными средними расходами.
В расходы могут входить коммунальные платежи, затраты на продукты питания, плата за аренду, оплата за обучение, алименты и выплаты по исполнительным листам, страховые взносы и проч.
Чтобы не рассчитывать индивидуально по каждому заемщику, кредитное учреждение использует значение прожиточного минимума по региону.
Исходя из полученных расчетов, банк выносит решение о предоставлении нужной суммы займа, ее уменьшении или отказе.Схема расчета в каждом кредитном учреждении имеет свои особенности, но в целом принцип ее схож. Примерный расчет выглядит следующим образом:
Зарплата = ПМ+Расходы на кредит+Свободные средства
.
где, Зарплата – это тот доход, который указан у клиента в справке о доходах («зарплата в конвертах» в учет не берется).
ПМ – прожиточный минимум в регионе проживания клиента. При расчетах его величина должна быть не менее 25-40% от зарплаты.
Расходы на кредит – размер ежемесячных платежей по займам (включая уже действующие и новые). Их величина не превышает обычно 20-40% от зарплаты.
Свободные средства – это те средства, которые должны оставаться у человека после всех выплат. Их доля может составлять 20-30% от общей суммы зарплаты
Рассмотрим расчет на конкретном примере.
Человек получает 30 тыс. руб, согласно справке 2НДФЛ. Прожиточный минимум в регионе его проживания составляет 9 тыс.руб. При этом, он имеет один не погашенный кредит и платит по нему 5 тыс. руб. в месяц. Он хочет взять 200 тыс.руб. на ремонт на 2 года под 20%. Ежемесячный платеж составляет 8000 рублей.
Текущие свободные деньги:
30 000 – 9 000 – 5 000 = 16 000 рублей.
Свободные средства после уплаты ежемесячного платежа по новому кредиту должны составить 30% или 4 800 руб. Следовательно, в месяц клиент может платить не более 11 000 рублей. Исходя из этого, желаемая сумма вполне может быть предоставлена, и решение банка будет положительным.
Доход для ипотеки: какой нужен + расчет на калькуляторе и отзывы
В статье рассмотрим, как рассчитать необходимый доход для ипотеки. Узнаем, что делать заемщикам, у которых маленькая заработная плата или нет официального трудоустройства. Мы подготовили для вас порядок подачи онлайн-заявки и собрали отзывы о получении ипотеки.
Какие банки дают ипотеку даже при низком заработке?
Тинькофф Банк
от 6% ставка в год
Сбербанк
от 6% ставка в год
Райффайзенбанк
от 6% ставка в год
Альфа-Банк
от 8,9% ставка в год
Промсвязьбанк
от 8,8% ставка в год
УБРиР
от 7,9% ставка в год
Россельхозбанк
от 9,12% ставка в год
Газпромбанк
от 5,4% ставка в год
Уралсиб
от 8,9% ставка в год
Открытие
от 8,7% ставка в год
Совкомбанк
от 6% ставка в год
Бинбанк
от 6% ставка в год
Юникредит
от 6% ставка в год
Кредит Европа Банк
от 6% ставка в год
Ипотека в МТС Банке
от 5,8% ставка в год
Ипотека в банке БЖФ
от 9,5% ставка в год
Ипотека в банке Зенит
от 6% ставка в год
Как сумма ипотеки зависит от дохода
При оформлении ипотеки кредитный специалист запросит документы, подтверждающие вашу платежеспособность. Банк хочет быть уверен, что ваших доходов будет достаточно для оплаты ежемесячных платежей. Чем больше официальный заработок, тем больше вероятность получить одобрение на необходимую сумму.
После того как вы подадите все необходимые документы, банк проведет проверку. Если кредитная история хорошая, заработка хватает и нет никаких задолженностей, то, скорее всего, ипотеку одобрят, а процент не будет чрезмерно высоким.
По сумме дохода у банка есть свои жесткие требования. Кредитная нагрузка не должна превышать половины вашего заработка. Например, если вы получаете 20 000 рублей в месяц, то платеж по кредиту не может быть больше 10000 рублей.
Какой должна быть зарплата
Каждый банк руководствуется своей системой расчета. Полные формулы никто не раскрывает, но примерная методика расчетов выглядит так (нужно сложить все показатели):
- 1 прожиточный минимум (ПМ) на заемщика;
- по 1 ПМ на иждивенцев (детей);
- сумма ежемесячных платежей по кредитам;
- платеж по ипотеке, составляющий не более 40% доходов.
Сумма прожиточного минимума может меняться в зависимости от региона проживания. Например, в Москве он составляет около 16 тысяч рублей, а в Белгороде — 9000 рублей.
10% от лимита всех открытых кредитных карт учитывается в этом соотношении независимо от того, пользуетесь вы ими или нет. Если они вам не нужны, то перед подачей заявки закройте эти счета.
Рассмотрим ситуацию на примере. Допустим, зарплата составляет 25000 рублей в месяц. Кредитных карт и невыплаченных кредитов нет. В браке заемщик не состоит и детей нет. Проживает в г. Белгороде на квартире у родителей.
25 000 рублей — 9 000 (прожиточный минимум на себя) = 16000 рублей. Помним, что платеж не должен превышать 40% от зарплаты. 40% от 25000 = 10000 рублей.Ипотеку этому заемщику дадут, только если платеж в месяц не будет превышать 10000 рублей. Обычно такой суммы недостаточно, поэтому желательно, чтобы минимальная зарплата была не ниже 30000 рублей.
С ежемесячным доходом в 30000 рублей можно рассчитывать на максимальную сумму ипотеки в 1500000 рублей на 20 лет.
Рассмотрим, с какой зп возможно одобрение ипотеки на 3000000 рублей с первоначальным взносом 1000000:
Сумма банковских средств составит 2000000 рублей. При оформлении ипотеки на эту сумму под 10% годовых на 15 лет, ежемесячный платеж составит 21493 рубля. Регулярный доход в таком случае нужен не ниже 53 732,5 рубля.
Как рассчитать необходимый доход для получения ипотеки
Каждый банк выдвигает свои требования к заемщику, в том числе и по доходу. Практически на каждом официальном сайте банка можно воспользоваться ипотечным калькулятором. При вводе желаемых параметров система самостоятельно рассчитает минимальный размер дохода в месяц.
Этот расчет приблизительный, поэтому желательно, чтобы ваш доход был выше минимального. На сайте Сбербанка можно узнать сумму минимального дохода, воспользовавшись ипотечным калькулятором:
Слева необходимо ввести желаемые данные по кредиту, а справа вверху отобразится калькулятор ипотеки по доходу.
Как подать онлайн-заявку в банк
Если вы убедились, что вашего ежемесячного дохода достаточно, то подать заявку можно онлайн. Сделать это можно на официальном сайте банка. Рассмотрим на примере ВТБ.
Для подачи онлайн-заявки необходимо:
- Зайти на его сайт и выбрать раздел «Ипотека».
- Выбрать необходимую программу: новостройка, вторичное жилье, военная ипотека и т. д.
- Ввести данные по кредиту и ознакомиться с расчетом.
- Нажать «Оформить заявку».
- Система предложит заполнить личные данные, сведения о трудоустройстве и приобретаемом жилье.
- После заполнения нужно нажать «Отправить заявку».
В рабочее время сотрудник банка перезвонит, проверит полученную информацию и уточнит недостающую. Заявка проверяется 1-2 дня, а решение приходит в виде СМС на указанный номер телефона.
Что делать тем, у кого маленькая официальная зарплата
Если вы получаете серую зарплату, а официального дохода явно недостаточно для получения ипотеки, то можно оформить ипотеку без справок о зарплате. Банки называют такую программу как «ипотека по двум документам». Она подразумевает, что для одобрения заявки понадобится паспорт и еще один документ, подтверждающий вашу личность (водительское удостоверение).
При низкой зарплате это наиболее вероятный способ получить займ. Однако для банка такая программа связана с большим риском, поэтому по ней могут быть другие условия: выше процентная ставка, увеличенный первоначальный взнос или меньше срок ипотеки.
Можно ли взять ипотеку с неофициальным заработком
Если у вас совсем нет официального дохода, то получить одобрение по ипотеке будет тяжело. В такой ситуации можно попросить работодателя выдать справку по форме банка. Правда, на это согласится лишь небольшое количество организаций.
Более снисходительно банк может отнестись к клиенту, чьи доходы поступают на счет в этом же учреждении. Иногда банк может принять выписку в качестве подтверждения регулярных доходов.
Постарайтесь принести как можно больше документов, подтверждающих ваш доход. Им могут быть:
- проценты по вкладам;
- деньги от аренды недвижимости;
- помощь родственников, если поступления идут на карту;
- прибыль от ведения подсобного хозяйства.
Чтобы вероятность одобрения ипотеки была выше, можно попросить родственников выступить в качестве поручителей или заемщиков.
Отзывы об ипотеке
Алина Логвинова:
Татьяна Акулова:
«В каждом регионе свои условия. Мы продали свою квартиру, а деньги от нее послужили первоначальным взносом. У мужа зарплата официальная, но маленькая. Доходы учитывались, но по факту для рассмотрения посчитали только официальную зарплату. Одобрили 600 тысяч под 14,5%».
Надежда Чудова:
Виолетта Бокань:
«Я брала в ВТБ ипотеку без справок. Уже платим. Конечно, условия не супер, но зато свое жилье».